所以，在风险面前，我们每个人，其实是赌不起的，也是输不起的！
有的朋友，因为对寿险行业的误解，以为“保障的基本形态”都是类似于给车辆上的那种强制保险一样。每年花几千块钱，当年没发生事故，钱就不是自己的了。实际上，寿险中，保障的基本形态有三种：
一种叫“两全保险”，也就是说，在约定的期限内，如果没有发生人身风险，保险公司会在到期后，将保额退回给受益人，我们又称之为“生死两全”。意思就是，如果在保障的合同期内，发生意外，符合合同约定的，保险公司会按照保额赔付；如果没有发生意外，到期之后，按照保额退还，但是合同期之后再出现意外就不能赔付了（因为钱已经退给你了嘛）。
一种叫“终身保险”，意思就是，这份合同的保障时间是你这一辈子，直到撒手人寰，赔偿金留给你的受益人。
一种叫“定期保险”，跟我们交的车险相似，这种保障的最大特点就在于，杠杆大，几千的保费能撬动大几十万甚至百万以上的保额，但只要你不发生风险，交出去的钱就不是你的钱了。
所以，如果你的预算不高，但还是想要拿到更大的保障额度，多考虑定期险；如果预算充裕，可以考虑两全或者终身。当然，也可以从这三种形态中进行组合。
3）人性弱点不愿意提及死亡
人的本性是趋利避害的，就像“死亡”话题，我们都知道人终有一死，却不愿意被人提及，觉得不吉利，心里膈应得慌。平时根本不会去考虑万一发生意外或者患大病以后该怎么办？
对于死亡，很多人不愿想，其实，说实话，也不敢想。
那接下来就不妨想一想，如果你这个家里的经济支柱倒下了，自己的爱人、孩子、老人会怎样？你愿意将自己肩上的担子就此全部交给自己的爱人和孩子吗？你有想过，她们能担负得起吗？你有想过孩子可能会辍学吗？你有想过家里的老人可能要老无所依吗？
以前推销保险的那些前辈们，通常会讲这样一个比较老土却令人深省的故事。假设，你在公路上驾驶着车辆，被一头冲过来的野牛（不知道谁家的）给撞死了。那么，请思考下，牛更值钱还是人更值钱？牛肉还可以拿去卖钱，牛皮还可以拿去做皮鞋，但人呢？你不仅什么都没给这个家留下，甚至还给家里增添了一笔负债（丧葬等费用）。
去过医院的朋友，应该非常狠这个地方，因为那里是一个“窟窿”。有的人挣了一辈子的钱，好不容易退了休打算过一个美好的老年生活，却因为一场大病花光了所有的积蓄，有的家人甚至是为此卖方卖车，这也是我们每个人都不愿意看到的。有的人在得了重疾后，害怕拖累家人，最后不得不很无奈地选择自*的方式，令人心酸不已。
近几年，重疾正在年轻化，对于我们每个同龄人而言，最好的方式就是给自己提前建立保障，起码做到，将来，即使我们发生了意外，也可以坦然地拿着保费接受治疗，有尊严地活着，而不会给家里增加太大的负担，你说呢？
1）寿险
通常情况下，寿险的赔付标准是以“死亡”为标准进行赔付的，有的保险公司里，如果被保险人达到全残的标准（具体参考保险合同），也会启动寿险的赔付流程。
寿险解决的是“走得太早”的风险，它的主要功能在于，相当于是被保险人的一个备份，即使被保险人发生身故，家里也会有源源不断的收入进来，相当于保额顶替了被保险人在家里的经济地位。
在日本当地，女孩子在嫁入男方家之前，老丈人一定是会替自己的女儿问这样一个问题，准女婿这边是否给自己上的有寿险？
因为有了寿险以后，将来，准女婿这边即使发生意外，照顾不了这个家庭了，起码，保险公司的赔偿是可以解决一定的经济压力的。
它的保障额度的测算过程比较复杂。其假设条件是以被保险人身故为前提，计算出来，即使被保险人不在了，但家里的各项生活开支仍旧跟以前一样。
在这个大前提下，需要一次性给家里准备出来多少费用（应备费用），然后，刨除掉另一半的工资收入、储蓄以及其他理财收入（已备费用），就可以计算出来，家里的经济缺口了，这个缺口就是寿险保额的主要参考依据。
咱们国人好多都比较关注重疾，因为担心自己被上帝选中。得病是一个概率问题，有的人一辈子也不会得重疾。但是，谁敢说，自己长生不老。
所以，死亡是100%的事情，是最确定的事情，也是保险公司100%会赔付的受益人的。
当然，寿险中是有一些免责条款的，比如说，投保人故意*害被保险人，还记得天津的前段时间那个*妻案吧，那种肯定是不赔的，类似的免责条款需要重点关注合同细节。
2）重疾
通常情况下，重疾地赔付标准是以“确诊”为标准，只要医院出具的证明符合重疾险合同的赔付标准，保险公司就会启动赔付流程。
很多人对重疾险有些误解，我在没参加培训之前，也是认为重疾险的赔偿是用来支付医药费的，实际上，当时，发明重疾险的目的并非如此。
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
看完上面这一段，大家多少应该明白些了吧。
当初发明重疾险的目的主要解决的是得完重疾以后，在康复期间的那些花销。比如，康复费用、营养费用、护理费用、收入损失等，尤其是这个收入损失，是我们很多人忽视掉的。
