这可不是个小问题，现代市场经济是在信用体系驱动之下才运转起来的。银行又是经营信用体系的主要机构。一旦银行的信用垮了，全社会的信用体系就垮了，连带的实体经济也要跟着遭殃。这可是动摇国本，甚至是文明兴衰的这种根本性的大问题。
那人们要怎么才能去解决银行的信用风险问题呢？那就是在银行业务野蛮生长的历史过程中，自然进化出来的中央银行机制。全国的银行系统的真金白银都集中到央行的金库里，央行以自己所掌握的真金白银为抵押，发行央行的银票，也就是所谓的流通中的货币。央行说了只有我发行的钞票才是钱，大家拿着我发行的钞票随时可以兑换成真金白银。
但是原本商业银行手里所掌握的这些真金白银，中央银行也不能白拿走。央行从我这儿拿走的真金白银，那得算是商业银行存在央行里的储蓄，就好比是私人或者企业在我商业银行里存的钱那是一样的。只不过商业银行在央行的储蓄叫做准备金，名字不一样，实质是一码事。
我们一般老百姓把钱存在银行里，银行给我们的存款凭证，相当于是给我们打了这张欠条，就是存折。商业银行把钱存在央行里，央行给商业银行的存款凭证，也就是央行打出来这些欠条，那就是央行所发行的钞票，央行发行的钞票，就是传说的流通中现金。而商业银行在央行里的存款，也就是流通中的现金和这些准备金加在一起，就构成了我们今天所讲的基础货币。
央行所发行的这些流通中的现金。其实就是央行对于老百姓的负债，因为老百姓把央行发行的这些钞票当钱使用，只是因为央行向老百姓承诺，老百姓拿着央行的钞票，随时可以兑换成真金白银。
至于商业银行在央行的准备金存款，当然也就是央行对于商业银行的负债。现在我们知道现金就是央行欠我们社会大众的钱，银行储蓄又是银行欠我们社会大众的钱，而准备金又是央行欠商业银行的钱。
有了中央银行和商业银行的双层银行体系，银行的信用风险就在最大限度内被控制住了。如果再有人拿着各种票据去银行要求兑换成真金白银，而银行又没有那么多真金白银的情况下，至少就有了两套办法去应急。
第一个就是从其他的银行那里借银子，这叫做同业拆借。第二个办法，就是直接从中央银行去借银子，央行乃是银行的亲妈妈，要不怎么叫央妈呢？
到了这里，大家可能会问了，难道没有中央银行，商业银行之间就不能互相拆借了吗？当然也是可以的。但问题是真金白银对任何银行来讲，那可都是命根子，那都是留着用来保命用的，轻易等闲是不会外借的。如果一定要借的话，那利息也是非常高的。
再说也有个银行之间信用违约的问题，这个银行借给那银行的钱，如果你垮了，或者你不还钱了，那我借给你的这些钱怎么办呢？而中央银行的出现，它就解决了这个问题，因为央行强制要求商业银行必须把他们真金白银存放在央行里，叫做准备金。
