第一年扣保费的50%，第二年扣25%，第三年扣15%……
6年之后，无论你交几年保费，每年都扣5%。
交一年扣一年，不交就不扣。
扣完钱之后，剩下的保费会进入万能险的账户中，也就是常说的「保单价值」。
「保单价值」里的钱分为两个部分，「保障账户」和「保单收益」。
04、
第一部分是保障账户。
这里的钱就是保障成本，随着年龄增长，每年的保障成本会增加。
我们以开头计划书的保障来计算一下，这部分的成本有多高哈。
被保人男性30岁，买的时候设置的终身寿险保额为20万（200个1千），保障成本如下：
35岁时，成本为：1.32×200=264元/年
46岁时，成本为：3.6×200＝720元/年
50岁时，成本为：5.26×200＝1052元/年
60岁时，成本为：13.55×200=2710元/年
70岁时，成本为：34.5×200＝6900元/年
80岁时，成本为：85.07×200＝17014元/年
……
随着年龄的增长，保障成本越来越恐怖。
如果你真的像业务员告诉你的那样，交10年之后就不用继续缴费了，保障可以保终身。
等到你60、70岁的时候，账户价值已经快扣没的时候，通知你说，如果想要继续保障，那就要交钱。
这个时候每年交上万的保费，你还会交么？这个杠杆比还有意义么？
这还只是寿险的成本。
这份保单里，还有重疾险、意外险和医疗险的成本呢，算法一样。
重疾险的保障成本表如下：
这份保单里，保额是10万，所以重大疾病的保障成本如下：
40岁时，成本为：2.86×100＝286元/年
50岁时，成本为：9.51×100＝951元/年
60岁时，成本为：20.51×100＝2051元/年
70岁时，成本为：36.22×100＝3622元/年
80岁时，成本为：55.06×100＝5506元/年
……
从这些数据，我们可以看出重大疾病的成本，是高于终身寿险的成本。
然而最坑爹的是，重疾险和寿险共用保额，但是成本分开算。
这就相当于本来你可以花5块钱买一个苹果，花5块钱买一个梨。
现在非要你花10块钱买一个苹果，你还不能有任何意见。
总的来说，这个保障其实就相当于一年期的消费型保险。
每年进入保障账户的钱都会不断变多，这笔钱如果当年没有发生风险，就浪费掉了。
不仅如此，意外险和意外医疗的保证成本也是非常的高。
