意外险的保额是20万，意外医疗是2万。
按照三类职业、20年来计算，每年的成本：
意外险=26×20=520元/年。
意外医疗=31×1 8×19=183元/年
总成本=520 183=703元/年。
20万意外身故 2万意外医疗，每年成本就要703元。
上周五薅羊毛的综合意外险大保镖，每年98元，就可以买到30万意外身故保额 3万意外医疗，还多了15万的猝死，50万的航空意外，20万的综合交通意外，以及每天100元的住院津贴。
便宜了7倍，却多了那么多保障……
05、
第二部分是保单收益。
扣除保障账户的钱之后，剩余的部分会进入投资账户。
保险公司就是拿着这笔钱去帮你理财投资，赚的收益在每年分配红利给你。
投资收益上不封顶，但是有最低的保证收益，保底利率为1.75%。
实际结算利率，根据当年的营收决定。
如果进入万能账户的保费所产生的收益，不能覆盖保障成本，那么账户价值会越来越少。
同时，万能险的保障额度和投资额度，是可以由投保人自由调节的。
也就是说你可以把保障的额度降到最低，那每年扣除保障账户的成本就可以变少，而进入投资账户的钱就会变多，反之亦然。
换句话说，因为每年交的钱是固定的，如果你想要把保障做高，设置的终身寿险和重疾保额越高，那你需要缴费的年限就越长。
06、
盘完复杂的运作原理，机灵的老铁们可能也发现了，万能险的优点挺明显的：
1、缴费灵活，可以缓交、停交，后续需要再补交。
2、双方达成一致，可以增加或减少各项保障。
3、账户价值里的钱，有需要的话可以申请部分领取。
但是看似优势的背面却暗藏着玄机。
因为缴费灵活，一般代理人会建议缴10年或者20年。
那10年之后，你如果没有再次缴费，每年保障账户的成本，就会从你的投资账户的本息和里扣除。
所以未来万能险的保单会有两种情况：
第一：投资账户的本息和＞保障账户的成本，保单继续有效，投资账户不断复利计息。
这也是我们理想的状态，保单永远有效。
第二：投资账户的本息和＜保障账户的成本，投资账户全部的钱被扣完。
造成保障账户不够钱扣费，保单失效。
哪一种比较接近实际状态呢？
大概率是第二种，保单一定会失效。
从保障账户成本表中，我们知道40岁以前，每年的保障成本增长并不大。
但是一旦超过了40岁，人的身体会变差，风险会变大，保费会飞速增加。
以前10年缴的保费，肯定是不够扣除保障成本的。
也就是说，等到后面年纪大了，在最需要保障或者用钱养老的时候，万能险的投资账户钱扣完了，保单失效了。
别说拿钱养老，连保障都没有了。
OMG，这真是一个悲伤的故事。
能不能解决这个问题，可以。
- 要么每年少缴保费但终身交钱，让投资账户一直可以够钱扣。
- 要么就在缴费期内多交钱，也可以让投资账户一直可以够钱扣。
- 要么就寄希望于未来的投资收益相对高一些，让保单维持时间久一些。
- 要么就降低保障额度，把这份万能型单纯当成一份理财产品，这样扣除的保障成本会低一些。
如果希望获取更多的保障而不是看重理财，也可以联系平安业务员问问现金价值。
如果还能承受，退保也不失为一种选择。
还有其他疑问的话，可以给五哥留言。
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