前段时间，我用信用卡刷了一笔十万多的费用，过了几天，我就接到银行信用卡中心的电话，又要塞钱给我，又要让我信用卡分期，支付最低还款额度。
我客服小妹一个劲跟我说，如果用信用卡分期，利息很低，塞钱给我的利息也很低。
不过，我深知银行信用卡分期付款、最低付款里面深藏的暗坑，现在就揭露给大家看看，大家在用信用卡的时候，可要小心，别掉坑里了。
分期付款的坑
先说银行塞钱给我这件事。
这家银行的小妹跟我说“恭喜你获得我行额度30万的分期贷款，分期手续费低至0.5%/月，最长可做到60期。”
在我问了客服小妹“年化率多少”的时候，她倒是很干脆说不需要利息，只需要0.5%/月的手续费。
小伙伴的理解是12期也就每个月0.5%手续费费率，那一年也不过是12×0.5%=6%的年利率，小意思！
那我就要说你了，太幼稚太天真。
其实分期还款的手续非常高，我先给大家列举两种还款方式，一种是到期还本付息，一种是分期付款。
举个例子：
如果小红借10000元，一年之后连本带息还了本金10000元 600元利息，那么年化率=500÷10000×100%=6%。
我们可以说，年化率是6%。
但如果按照银行的分期付款，月手续费为0.5%，每期支付的金额为：10000÷12 10000×0.5%=883.33元。12期总共还款：883.33×12=10600元，利息是600元。
大家有没有发现哪里不对劲？
为什么我每一期要还的钱是一样的？明明前11个月已经还掉了大部分的钱，为什么第12个月的本息还是883.33的？
也就是说，按照第一种方式还款的方式，1万元的本金你借款整整一年。
按照第二种还款方式，第一期本金实际只用了1个月，第2期本金只用了2个月，以此类推，只有第12期本金用了12个月。
所以，1万元根本借不到1年。但鸡贼的银行，每月手续费还是按照1万元计算的。
没错，这就是分期付款利息的坑了，每一期的利息都是用手续费费率乘以本金，如果要算实际利率的话，我们可以套用换算公式：
年利率 = 年分期手续费率 ÷（分期数 1）×24
=6%÷（12 1）×24
=11.08%
这结果可比你想象中的6%高出不少啊。
很多人愿意去借信用卡的钱，然后用钱去投资中，以为信用卡借款年化率为5%左右，而自己理财的年化率收益可以超过5%，可以赚取其中的差额。
不过，我只想告诉你，分期还款全都是坑，无论是白条、借呗，还是信用卡的分期还款都一样的计算方法，你不小心就踩坑里了。
最低还款的坑
好了，说了分期付款的坑，接下来就是还要说一个大坑就是——信用卡最低还款的大坑。
可能很多人有这样的经历，信用卡账单出来，感觉日子过不下去，一看最低还款只要付10%而已，瞬间又燃起生活下去的希望。
但我们想说：如果你用了最低还款，到了下个月你只会更绝望。我给大家刨开最低还款这个坑，让你们看看有多深。
我们来举个例子看清楚银行是怎么算的利息。
比如，小明在5月3日刷了1万块，还款日是6月3日，但是因为穷，没有钱还，只能还个最低还款1000元。他以为到了6月4日发工资就能将欠款9000元还上，按照日利息0.05%计算，利息也就是9000 X0.05% X1=4.5元。
以为只要给4.5元，就能暂缓还钱。
但真相是：如果你没有在还款日前还清账单金额，那么免息期就没有了。
什么意思呢？也就是我们使用信用卡一般都有20-50天的免息期，如果你用最低还款，免息期就没了。
回到上面的例子，小明刷了1万，如果在6月3日还款日前全部还清，那就不需要付利息，这就是银行给的免息期。
但如果6月3日前没还清，走了最低还款，那免息期没有了。
在6月4日结清，银行的利息是这样计算的：
10000元X0.05%（日息）X30天（5月3日~6月3日） （10000元-1000元）X0.05%X1天（6月4日）=154.5元利息费用。
1万块钱，因为你晚交了一天，就需要给154.5元的利息。如果按照30天的使用期来计算，相当于年化在18.5%左右。
大家现在明白了吗？
最低还款是不能享受免息的，不止剩余没还账单每天会产生0.05%的利息，连之前的免息期，也会变为非免息期，会产生利息的。
如果下个账单日如仍然没有还清，则进行复利计算。
就是这么厉害，这么恐怖。
总结
大家要知道，银行不是慈善机构，也是要赚钱的，赚的就是那些超前消费但是还不起的人的钱。
我经常说要善用信用卡，能刷卡的地方就刷卡，但信用卡免息期和分期付款不一样，50天的免息期是银行白借钱给你用，是免息的哈。
但如果你要分期消费或者最低还款，那你可要想清楚，计算一下到底划算不划算。
最后提醒大家，拿信用卡来进行投资理财的朋友，一定要好好核算实际承担的年化收益，可别“偷鸡不成蚀把米”，最后落得一场空。
