支付宝年利率18%算不算高,支付宝花呗年利率

首页 > 上门服务 > 作者:YD1662023-11-28 22:01:28

因此,如果按照之前的“两线三区”的划分:法律明确保护界限24%就是民间借贷利率的司法保护上限。法律明确保护区域年利率超过24%以上的借贷,可算是高利贷。

根据最新的最高人民法院的规定,法律明确规定:司法保护上限不能超过1年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍。

如果以2020年8月20日发布的1年期LPR利率为3.85%计算,目前的出借人出借资金时年利率不能超过15.4%这个红线,超过这个红线等于超过司法保护的范围,可以被视为高利贷。

支付宝年利率18%算不算高,支付宝花呗年利率(5)

支付宝借呗目前采取的是: 按万分之五的日利率算,由此,把借呗换算成年利率则是:0.05%*365=18.25%(大多打着“日息万分之五”的“低息”网贷平台,按照目前LPR利率3.85%计算,超过了15.4%保护红线,假如按照目前新规定应该属于“高利贷”意义范畴,但支付宝借呗是在新规定出台之前设定的利率,所以按照之前的走),因为15.4%的利率明显低于支付宝借呗的利率。

假如未来LPR上涨了,按照LP利率4倍的原则,最终年利率超过了18.25%,那么借呗的18.25%也是在法律的合理保护区间。

支付宝借呗利率在最高法新规出台之前是符合“两线三区”的,即低于24%、36%两线,并且借呗的18.25%利率在远低于24%之下的法律允许的安全区内,因此,是在合理合法的范围。

如果按照目前最高法新规的LPR利率的四倍(假如利率为3.85%的话)之15.4%,那么显然是超过了,由于借呗的18.25%利率在前,新规定在后,未来借呗存在下调到法律允许的安全空间之内,以“回避法律保护风险”的可能性。

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本次新规一下子把原来的24%的合法红线,降低到了15.4%,降低了很大的幅度,或相当于约860个基点。考虑到央行每次降息,最多也就是20个基点,甚至经常10个基点,最高法的下调司法保护上限的力度,应该说是蛮大的,超出了很多人的想象。

对于借款人而言,虽然表面上借款利率少了很多,利息成本也降低了,但是如果从出借人的角度考虑,降低利率往往意味着收入大幅减少,这样会很大程度减少出借放贷的意愿,使得总量资金供给减少,最终借款人总量相比之前更加难以借到钱了,因此,某种角度来讲,降低司法保护上限是把“双刃剑”,和降低利率相比,容易借到钱是借款人更加看重的。

  

对于保护上限过低也可能会出现两个结果:最高人民法院做了如下的解释:

一是借款人在市场上得不到足够的信贷,信贷供给出现紧缺,加剧资金供需紧张关系。二是民间借贷从地上转向地下,地下钱庄、影子银行可能更为活跃。为补偿法律风险的成本,民间借贷的实际利率可能进一步走高。

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因此,将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内,是吸收社会各界意见后形成的最大公约数,更加符合当前中国经济社会发展的客观需要。可见,最高法在考虑司法保护上限时,综合各方面的具体情况,尽量达到最佳效果。

有业内人士打了一个比方:降低司法保护上限就好比是国家开征房地产税和契税,如果税率定得非常高,购房者不过来交税,那么政策上就不允许购买双方房屋过户,最终结果,必定造成民间买卖双方私下里交易了。

如果购买双方尝到了“不过户”的甜头,并且私下交易盛行,造成大量房子都不过户,时间一长,全国房产交易必然陷入混乱,并且大量的房子多次倒手,而且没有合法手续,最后的结果是政府收不到税、民间管理混乱。

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