今天逛支付宝，看到花呗又上线了一个新功能——分期码。
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我认为，这又是支付宝解决用户痛点【让你的消费*提前满足】的一大创举，我们今天来聊聊这事。
分期码是什么东东？
顾名思义就是给大家分期付款用的，不过只能在线下实体店消费的时候才能用，而且消费额度100元起。
带来的好处就是让大家的消费更方便，比如小伙约美女吃饭，最后结账时发现钱没带够，这就很尴尬了，有了分期码可以让尴尬瞬间消失，倍有面子。
但方便的同时，也得付出代价，马老师要收手续费的。
3期费率2.3%，6期费率4.5%，12期费率7.5%
借的越久，费率越高。
每期手续费=分期金额X手续费率÷分期期数
如果借3000元，分三期还，每个月需要还手续费23元。
这个手续费到底贵不贵呢？
实际借款利率=费率×n×24/（n 1）
按照这个公式算下来，实际年利率大概是：3期13.8%、6期15.43%、12期13.85%。
有的朋友可能会说，我不用分期码，直接用信用卡分期。
我以招商银行信用卡为例，看看分期的每期费率是多少：
每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。
虽然分期的费率看起来不多，但实际折合年化利率就很高了，基本都超过年化15%。
还有，现在很多信用卡中心，经常给你打电话，说是可以提供贷款，秒到账，额度在2万到几十万不等，可以分期还款。
告诉各位，不到万不得已，千万不要答应，利息也不低。
以招商银行信用卡为例，利率是按天算的，日利率0.05%，也就是说每借一万元每天支付5块钱的利息，合年化18%。
现在，信用卡、花呗分期、分期码、京东白条等消费分期的花样越来越多，目的就是让大家消费*提前满足的同时，还能赚点钱。
尤其是年轻人，看到喜欢的东西就控制不住自己，分期一次又一次，信用卡拆东墙补西墙，万一断了或者忘记还了，带来的影响还是挺大的。
以花呗逾期为例，我们看看后果有多严重。
首先，是有罚息的。
按照当期未还金额的万分之五收取日息。
如果你欠了1000元没还，那逾期一天的罚息就是5毛钱，十天就是5块钱，累积起来也是一笔不小的开支。
其次，花呗逾期会被降额降分。
降额指的是降低花呗的额度，比如你本来有1万元的额度，很可能会被降到2000元，情节严重的直接会把功能给你关闭了。
降分指的是芝麻信用分被降分处理，要知道支付宝上的芝麻信用分用处很大，分数越高能享受到的权益越大。
比如说可以免押金租车、免费试穿衣服、试用电子产品等等，可以参考我之前写的一篇文章《芝麻信用分高能有多任性》
如果被降分了，这些权益也都享受不到了。
再就是会给你疯狂打电话，催你还钱的。
别看阿里巴巴是大公司，在还款日之后10天之内会先给你发短信、发自动语音等方式提醒你及时还款。
如果你还是不还，花呗不仅会人工打电话提醒你，甚至会把债权外包给专门的催收公司，催收公司的手段大家自行脑补一下。
聊到这，可能有的朋友会问了，花呗逾期上不上征信，明确的告诉大家，花呗是不上征信的，因为这笔钱的来源不是银行，而是阿里的自有资金，所以其使用状态不会体现在央行的征信系统里。
但是借呗是会上征信的，借呗相当于一种小额借款，支付宝会每个月向央行上报一次信用情况。
逾期一天也会在征信中体现出来，所以大家在使用借呗的时候，一定不要逾期。
上征信的除了借呗，还有微信的微粒贷以及信用卡，一旦上了征信会带来什么影响呢？
第一，新版征信系统将在5月份正式实施，实施后逾期记录增加3年，变为5年。比如说，之前是2年内的逾期是办不了信用卡的，那过了3年就可以办了，但现在是5年内有逾期都办不了信用卡，同样的其他贷款，像房贷也很难批。
第二，征信记录不再清理，以前央行的征信记录是5年一更新，如果有逾期或者其他欠费情况，过了5年，央行清理了以后，个人记录就又变干净了。
第三，生活会受影响。如果你一直不还钱，变老赖了，不仅出行会受限制，坐不了高铁、飞机，情节严重的房子也会被法院拍卖，如果孩子想上贵族学校，估计是上不了，只能上普通学校。
怎么把我们的信用不良，消除或降到最低呢？
首先，刚发生逾期的时候，发现后赶紧去补交，交完后抓紧联系银行，因为银行每个月都有一个固定的向央行申报时间，如果这个银行还没有把咱们的信用不良情况上报上去的话，跟银行谈一谈，一般是能消除的。
如果银行已经报上去了，我们还要好好的去跟银行沟通一下，争取让银行给咱们出具一张叫“非恶意逾期的证明”，这张证明对于我们保持一个信用记录的良好是非常非常有利的。
最后提醒各位，还是要量入为出，控制消费*，当超出自己的支付能力时，要果断的停止剁手。
人得到快乐的方式有很多种，消费能让你快乐，赚钱同样可以，而且还能带来成就感。
钱的最大意义，不是你想买什么就买什么，而是当你为了健康、成长和梦想而用钱时，不会因为拿不出来，留下终身遗憾。
可根据自己自身的情况 善用花呗 借呗，别给自己太大的压力。。
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