这是财经鱼师爷第 15 篇原创
作者|鱼师爷
01大家好，我是师爷。
对于很多人第一次接触保险的朋友，会发现买保险是一件很复杂的事情。
在我们购买前，保险公司需要对我们进行核保。
所谓核保，就是保险公司对我们进行信息核实和风险分析，判断是否在它们的承担范围。
如果判断风险过大，那它就会犹豫是否给你通过。
核保，分为智能核保和人工核保。
智能核保：就是在线实时核保系统，针对投保告知中的健康问题进行核保，不会留下核保记录。
人工核保：是指我们需要将健康说明和病历材料提交给保险公司审核，有一个等待时间。
对于保险公司来说，他们主要是考虑四大风险：
1、健康风险
针对被保人的年龄、性别、身高、体重、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史、是否吸烟等。
来进行整体的判断，这里大家好区分临床医学和核保医学。
临床医学看的是现在当下的症状，核保医学看的是未来患病的几率。
打个比方，长期的加班熬夜，虽然当下是没有什么事情，但其实已经潜伏了很大的患病几率。
所以，医生说你身体“好”，和保险公司“好”，俩回事。
2、职业风险
职业种类不同，风险也不同，比如白领的职业危险性肯定低于刑警。
那有些险种，它就有限制，常见比如1~4类可以投保等等。
3、财务风险
财务核保，是对投保人或被保人的财务情况进行审核。
比如客户资产、年收入，能否定期交纳保费，有无洗钱，是否涉及道德风险等。
主要针对高额投保的客户。
4、旅行告知风险
这部分主要是针对旅游意外险。
一些危险的项目和地点，要有所了解。
那我们进行核保之后，一般有五种结论：
1、标体承保
也就是保险公司愿意承担你的风险，可以正常承保。
每家保险公司核保要求有严格，也有宽松。
现在的都市人都有大量的亚健康。
所以，即便身体存在一些状况，只要符合要求，就可以标体承保。
2、加费承保
加费承保是指保险公司虽然承保，但是觉得风险比较大，但也觉得可以接受。
但要求附加一定条件，比如某些疾病要求加费。
常见是身体状况不佳或者所从事的职业风险很高。
比如乙肝、肝功能损伤、尿酸偏高、高血压、高血脂、血糖指标异常等情况。
3、除外承保
除外承保，是指保险公司对某一部分风险造成的损失不承担赔偿责任。
把不符合要求的部分剔除在保障范围之外，但是其他方面继续承保。
当然，产品条款中也存在责任免除的情况，这点也要注意。
比如子宫肌瘤、乳腺纤维瘤、甲状腺结节、乳腺结节等长东西的情况。
4、拒绝承保
拒保是指保险公司不能承担客户的风险，拒绝承保。
如果消费者得到拒保结论，不但影响了这次购买产品，很可能会影响日后购买其他保险产品。
比如先天性、冠心病等心脏问题、抑郁症、大三阳等情况。
5、延期受理
延期受理，就是我们现有的健康比较不稳定，保险公司无法做出准确的风险评估。
保险公司提出再观察一段时间，要求复查或者稳定之后再申请核保。
比如有没有钙化，结节大小，中度脂肪肝等情况。
对于想买保险的人来说，被拒保是比较严重的事情。
所以，我们来聊一聊拒保到底是因为什么，以及如果我们被拒保应该怎么挽救？
首先，大家要知道什么是拒保体？
它指的是由于身体健康情况、家族史、从事职业或者所处环境等不符合保险公司的要求，无法承保的人。
一般是被保险人已患有重大疾病、从事高危职业或是生活在较为危险的环境中。
而像年金险一般是不存在拒保体，拒保体只是针对寿险、健康险（重疾险、医疗险）而言的。
拒保体它分为两种：
永久性拒保体，就是可能存在一些永久性无法治愈的疾病或是所处环境无法改变的情况；
暂时性拒保体，健康情况如果改善，或是更换职业、变换生活环境等都有机会变为承保体。
那常见被保险公司拒保的原因有哪些呢？
一般来说，被拒保的原因有很多。
每家保险公司会有所不同，主要是以下四点：
1、身体情况的原因
我们在投保前会看到健康告知。
如果一切正常，就可以直接投保，不过要注意看清里面的细则。
智能核保不通过，就需要提供完整的资料进行人工核保。
一般的健康告知，都会要求告知“曾患有或现患有”哪些疾病。
“曾患有”是指看被保险人的既往病史，主要考虑患者恢复情况，是不是痊愈，有没有后遗症，复发率如何？
如果是一些复发率高、愈后状况差、容易产生并发症的疾病，即便是既往病史，但因出险率太高，保险公司一般也不愿意承保。
“现患有”就是指带病投保，轻微疾病或正在接受治疗的疾病，如果可以预知后续病情的发展和愈后状况，保险公司还是愿意接受投保。
但针对那些无法预知后续发展的疾病，或是明知道即便治疗也无法痊愈的疾病，就会要评估。
2、年龄的原因
每一款保险产品都有年龄限制，比如重疾险产品常见是在55岁以下就不能投保。
再比如意外险，会宽松一点，会到60～70岁左右。
年龄越大，风险越大，保险公司就不愿意承保。
3、职业的原因
根据职业风险的高低，一般保险公司会把职业分为6大类，1类风险最低，6类风险最高。
5类、6类属于高风险的职业，大部分产品会被直接拒保。
也有少数保险产品是高风险人群可以购买的，不过基本都是要加费承保。
像一些高工作业的清洁工，风险系数就比较高。
4、生活环境的原因。
对长期生活在战乱地区的人，保险公司比较抗拒，因为不可控的因素太多了。
还有一些就是大家要看清这款保险产品的销售范围。
有些保险产品明确说明，只能在大陆，或者特定范围销售。
这些就是市面上常见被拒保的情况，需要我们注意。
对于已经被拒保的朋友，也不用灰心。
如果不是永久性的拒保，一切都有机会。
像国家和一些保险机构和平台也合作出台了惠民保，虽然比不上商业保险，不过对于已经买不了保险的朋友是一个福音。
以上是我浅薄的见解，希望对你有所帮助。
《当幸福来敲门》
引申思考：
对于风险意识，我想每一个人都应当具备，欢迎留下评论和你的见解。
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