导语
随着社会的发展，经济水平的提高，我们越来越注重健康，疾病防大于治的观念逐渐在人们心中扎根，保险也就成了人们关心的问题之一。除了基础的医保外，市面上还有各种商业保险。对于健康人来说，各类保险已经十分完备。但如果已经生病了，还能购买保险吗？
11月21日，我们医脉通的创新业务总监李轩恩，开展患者直播会，为我们分享了带病保险的知识，来看看吧~
一、保险基础知识
保险一般可分为医保、医保补充、商业保险，这几个保险有何区别呢？
◆ 医保：广覆盖、低水平，保障医保目录内用药，解决大病问题。五险中的医保、新农合、城镇居民医疗保险等皆属于医保。
◆ 医保补充（归属于商保，如城市惠民保险）：主要以自费购买或使用医保基金购买为主，作为大病保险补充保险，费用便宜，按城市进行订制，可突破社保目录，对既往健康状态无要求。
◆ 商业保险（商保）：自费购买，疾病保障更完全，可突破社保目录，对既往健康状态有要求，承保方为保险公司，市场上如百万医疗保险、企业补充医疗保险、城市惠民保险等都属于商保。
二、四大基础险种
商业健康险一般可以分为四个基础类别：重疾险、医疗险、意外险、寿险。
◆ 重疾险：重疾险是保障重大疾病后所产生的治疗费，康复费和收入损失费，只有达到合同约定的疾病理赔标准才能赔付，重疾险不是报销型的，而是只要符合理赔条款就会把钱一次性赔付到位，属于给付型，可以去多家公司购买多份累加赔付。
◆ 医疗险：主要是报销住院花费的各项费用，医保就属于医疗险，国家强制，具有一定的政策福利性，但有些类目，医保的报销比例和范围是很有限的，这时就需要商业医疗险来进行补充，医疗险因为是报销型，买一份就够了不用多买。
◆ 意外险：保障意外身故和伤残，以及意外医疗费用，有长期意外险和短期意外险，一般建议选综合型短期意外险，附有意外医疗会更好。
◆ 寿险（又叫家庭责任险）：只保障身故和全残，无论是疾病还是意外身故都能赔付。这份保险是留给家人的爱与责任，不至于因为身故导致家庭生活无法正常运转，寿险主要分为定期寿险和终身寿险，预算不够，可以先考虑一份定期的寿险，保障期限可以选择60-70岁；终身寿险主要是用来传承资产的，价格相对比较贵，适合高净值人群。
三、可以带病投保吗？
什么是带病投保呢？带病投保指被保险人在身患疾病的时候进行投保。
对于医疗险、重疾险等险种，对投保人的身体状况是有一定要求的，如果患病或者体检出现检查异常，将会影响到最后的承保结果。客户在进行投保的时候，保险公司往往需要客户提供体检报告，确认客户的健康状况才会允许投保。
不过某些情况下，带病是可以投保的，只要在投保时向保险公司如实告知受保人的身体健康状况和疾病史，填写保单申请书中的健康问卷就可以了。
对于商业保险来说，带病投保一般会有五种承保结果：
1. 正常承保：在带病投保后，保险公司依然按照正常情况来承保。
2. 加费承保：在带病投保后，因为身体健康状况的问题，需要在正常的保费基础上增加一定的保费比例，保险公司才会承保。
3. 除外责任：在带病投保后，保险公司会和投保人约定，对于某些特定的疾病不予承保，而特定疾病外的其他情况则都能够正常承保。
4. 延期承保：因为客户是带病投保，所以身体健康状况不明，保险公司需要一定的时间进行观察，待观察后再决定是否承保。
5.拒绝承保：客户在带病投保的时候，也有可能因为身体健康状况而被保险公司拒保，因为风险已经超过了保险公司的承受范围。
那么商业保险对不同的疾病，又是什么态度呢？
1.常见疾病：如高血压、糖尿病等基础性疾病，商业保险大部分是拒保的，但也存在针对此类疾病的单病种保险，但费用相对比健康人群高，且稀少。
2.常见体检异常：如血常规指标异常、结节、息肉等，都会影响最终的承保结果，基本都是除外，延期或者拒保。
3.癌症等严重疾病：对于癌症这类疾病，基本所有的商业保险都是直接拒保的，基本无此类人群可以投保的商业保险产品。
不过目前也存在一些保险，接受部分疾病的带病投保，这部分疾病有乳腺癌、甲状腺结节/癌、慢性乙肝、肾病、糖尿病、高血压、高血脂等。在近两年特别火的城市惠民保险中，也有部分城市可保障已患病人群，但患病人群虽能投保，报销比例却往往很低，且大部分都将既往已罹患恶性肿瘤的情况作为除外责任，不予赔付，如想投保，务必需要看清楚保险条款中的特别约定。
四、乳腺癌复发转移保险
医脉通协同平安保险、民生保险经纪公司联合推出，行业首创乳腺癌复发转移保险——乳易保，为乳腺癌患者带来了福音。
乳易保产品有三大特色：
1.可接受带病投保：乳易保是针对乳腺癌患者需求而定制的保险，乳腺癌术后患者，有机会进行投保。
2.双重赔付责任：赔付内容包括疾病保险金（一次性给付）及医疗保险金（报销型），双重保障，更加安心。
3.知名品牌承保：平安保险作为承保方，赔付的同时，提供住院绿色通道、二次诊疗、健康咨询等服务。
五、乳易保投保案例分享
投保：王女士30岁，2020年在北京协和医院确诊为乳腺癌 I期 Luminal A型，治愈后投保乳腺保计划二，保费4708元。
等复发理赔：等待期后，王女士在随访复查时被确诊为复发，在提供相关理赔材料后，王女士获得10万元乳腺恶性肿瘤复发转移保险金，后续还可继续报销一定的医疗费用。
如果王女士投保了该城市惠民保险，以治疗费用为16万元计算，该保险对于既往疾病的报销比例较低，仅为30%左右，去除免赔额后，王女士最终仅能获得3万元左右的赔付。
而大部分地区的城市惠民保险是不能报销既往症的，此时可能一分钱都报销不了，对于重疾险和医疗险，王女士不符合健康要求，也不能投保，就无法获得任何赔付。
相比之下，乳易保在去除免赔额后，报销比例为85%，除了一次性赔付的保险金外，后续还可以再赔付5万元左右医疗费用。显然乳易保更适合乳腺癌患者进行投保。
温馨提示
保险的本质是为了抵御未来发生的风险，保险是保需要的人，配置保险一定要在自己经济能力范围内进行，同时务必了解清楚保险条款（如哪些能赔？哪些不能赔？），才能确保出现风险后，保险公司会进行理赔喔！
小提示
如果您对“乳易保”产品有任何疑问
想要了解更多信息
可点击原文，添加讲师进行咨询
▼▼▼
