花钱消除征信上的不良记录，到底是不是真的可行？
现在，网络上充斥着不少这样的广告：花钱就能修复个人征信报告。输入“征信修复”等关键词，就能看到不少声称能帮助个人修复征信信息的所谓征信公司。
“毫无疑问，所有‘征信修复’都是骗局，都是非法的。
无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。即使是特殊情况，银行申请逾期消除，也必须向央行征信系统报备。所以那些号称花点钱就能消除个人不良征信记录的，建议大家不要轻信。
有的朋友就会说，那怎么办？我的逾期记录就一直会在征信上体现无法消除了吗？那以后我要做房贷车贷岂不是做不了？
当然，并非所有逾期都不能消除。如果你是以下几种情况，说不定会有转机：
1、非恶意欠款
常见的比如，年费、利息、滞纳金等平时较少发生、难以计算的支出。有的人甚至在注销信用卡的时候，才被银行告知该项费用逾期多次。这种情况的逾期在还清欠款后，可以向该银行申请开具非恶意逾期证明，然后就可以去消除记录了。
2、银行主动过失
逾期的造成并不一定是个人的责任，银行同样会存在过失行为。比如:(包括但不限于)信用卡年费调整未通知持卡人，周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款等，导致客户逾期.....以上情况皆为银行过失过错，都可以向银行申诉消除不良记录。
3、不可抗拒因素
2020年疫情导致一些借款人丧失了收入来源，从而发生了征信逾期，同样是可以向银行申请消除逾期记录的。除此之外，地震、海啸、飓风等不可抗拒因素导致没有收入而逾期，也可以申请延期还款和消除逾期。
4、小额欠款未还
还款时，没有注意还款额的零头而造成的逾期。现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元(不同银行要求不一样)，银行不会算作逾期。如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。
5、不实信息导致的
因为银行管理不严，导致个人信息被冒用，或上传信息有误，这类情况都可以向所在地的银行中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。
6、时间消除
按照现行规定，央行系统只记录个人最近5年的征信情况。所以，个人还清欠款后等上5年以前的逾期记录也就没有了。注意，前提是还清所有欠款。
个人征信是每个人的‘第二张身份证’，要珍惜和维护个人信用记录。总的来说，可以消除的逾期记录都比较特殊，好征信还得靠自己日常维护。
