泛滥的鸡毛令箭
自从这些网贷平台接入征信系统后，不少借贷人的信用清白就“捏蚂蚁”一样被捏在这些高利贷平台手中。
怪异的事也在发生。
最近，不少用户投诉称，掌众盗取用户信息后，伪造合同，强行被放款，然后上了征信黑名单。多名投诉者表示，自己从未向闪电借款申请借钱，但是却被平台强行借款，金额基本都是500元。这笔“借款”发放时，很多人都不知情，更谈不上归还。直到上了征信黑名单，他们才发现被平台强行借款。
按照现在的物价水平，为了500元冒着上征信的风险去借高利贷，这并不符合现实。
这样的操作，细思极恐。类似于某放贷公司往你的账户上打了500块，然后报警说你偷了他们的500元，最后，你被留下犯罪案底。但这一系列过程，完全在你不知情的情况下完成。
这个故事很荒唐吧？可惜这并不是虚构的悬疑故事。背后问题或是“接入征信”的权力被这些平台滥用。所谓拿着鸡毛当令箭，大概就是这个意思。
但征信可不是“鸡毛”，征信被滥用的后果并不轻。
“接入央行征信系统”原本是为了保护出借人的利益，却不慎变成高利贷平台的合规的背书，也变成了催收的“工具”之一。
今年3月，王青（化名）因为周转不开，在及贷（IOS端名称为PPmoney）借款12000元分12期还款，每期还1359.88元，共还款16318.56元，IRR真实年利率计算得出利率高达60.94%。此外，王青还被要求支付1200元的担保费，如此一来利率高达84.02%。同样在上边借款的李成在借款时，则被要求交一笔855元的保险费用，IRR年化利率为60.96%。
与此同时，2020年2月20日，PPmoney正式接入央行征信系统。
王青那笔利率高达84.02%的借款是在平台接入征信之后进行的。
《通知》还指出：征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P 网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或 P2P 网贷机构提出异议，要求更正。
最高人民法院所支持的借贷利率是24%以内，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
按照《通知》的说法，借贷人可以提出异议。现实中，个人借贷者因为平台超过36%的利率红线而申诉，形同虚设。毕竟，这些借贷者本身就处于一种财务状况极度脆弱的状态，无力承担高昂的诉讼费用，更不可能通过法律途径去起诉平台借贷真实利率过高。
在江西被抓捕的网贷催收们。
当王青和李成因为平台超过36%的利率进行投诉时，PPmoney的客服统一回复表示：“我司严格遵守相关规定，产品年化综合费率在国家允许范围内，您在借款前所有费用或金额，均在页面与合同中有展示，请根据合同约定按时还款。”
36%的利率红线无法严格执行，是因为在现实中这个红线经常处于公说公有理婆说婆有理的状态。消费者认为，平台违反了国家的法律放高利贷，但是网贷机构认为，综合费率在国家允许范围内，借贷者需要按照合同来履约。
借贷者和放款机构之间对“36%”的争论，需要一个第三方机构来监督裁决，征信系统是那个机构吗？似乎不是。
《华夏时报》记者质疑PPmoney的利率是否符合《通知》要求时，PPmoney公关部门相关负责人回复：“利率信息都在国家规定的范围之内，否则央行也不会接入。”
一个完美的太极招式，把锅甩给了征信系统。
在借贷机构的回答中，“央行征信系统的接入”成为了平台的背书，也自然而然成为平台所有行为的背书，包括有争议的高利贷行为。
当记者就相关PPmoney的利率问题咨询央行征信中心时，相关工作人员明确表示：“目前的征信报告上并不包括借贷交易的利率信息。”
也就是说，《通知》上虽然有对平台利率的要求，但这个要求似乎不是一个硬性要求。网贷机构是否存在高利贷的行为，不在央行征信系统的接入要求的范围内，网贷平台的高利贷行为，没有真正受到征信系统的监管。
网贷机构入征信，当初是为了解决恶意逃废债的问题。事实上，并非所有借款人都是恶意逃废债的。逃废债群体的产生，起因是现金贷畸变成714高炮后，普遍的高利贷压垮了他们原本已经很紧绷的资金链。一些还不起钱被迫逾期的人因为无力承担高昂的利息，被高利贷“逼上梁山”，被迫逃废债。
在那些通过变相砍头息放高利贷的网贷平台没有得到彻底整治之前，“接入征信”这个特殊的权限，无意间成为某些高利贷平台做背书。而“上征信”，甚至变成了暴力催收时，威胁借贷人的“工具”之一。
《通知》除了要求在营P2P 网贷机构接入征信系统，还要求对已退出经营的 P2P 网贷机构相关恶意逃废债行为的打击。
也就是说，之前已经爆雷*的平台，那些因此而逃废债的出借人，经过核实后也要列入失信人名单，“搞死平台就不用还钱”的白日梦破碎了。“凭本事借的钱”终究还是要还的。
但是，网贷机构“凭本事”收的砍头息、高利贷，又该找谁讨？“凭本事”暴力催收造成的损失，又该找谁偿还？
征信不会回答这些问题。
（应要求，文中所有人名均为化名）
封面图自：钛媒体《生存在网贷上的悲剧年轻人》
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