循环利息和消费利息区别,循环利息是怎么产生的

央视《今日说法》主持人李晓东，曾因为信用卡少还了69.36元，却产生了317.43元利息，而与银行对簿公堂。李晓东刷卡账单金额18869.36元，绑定还款的银行卡刚好余额只有18800元，自动还款后，还差69.36元，之后他自己也忘了这个事儿，没想到却因此产生了317.43元利息。

你是不是也有过类似的经历。一不小心，就入了信用卡的坑。所以有不少人都对信用卡是又爱又恨，生怕万一哪一次忘了还款，造成巨额循环利息，甚至影响自己的征信。

信用卡循环利息的计算确实是一个很“烧脑”的事情，堪比悬疑侦探片！但是一般情况下，咱们也不需要搞清楚具体怎么计算，只需要知道一个重要的事儿：如果没有全额还款，信用卡循环利息不是以未偿还的余额计算利息，而是全额计息，也就是当期全部消费金额不享受免息期，从消费之日起每日计算利息，并且按月计算复利。

那么具体怎么计算呢？下面即将开启烧脑模式，慎入。感兴趣的朋友可以往下看。

信用卡除了持卡人自己消费和取现的金额外，主要还有：取现手续费和日息、年费、循环信用利息和违约金等。

取现手续费和日息：取现除了收取日息外，还有一笔取现手续费，会直接从卡里边扣除，计入当期账单。取现的金额是没有免息期的，取现当日开始计利息。日利率一般是0.035%至0.05%，取现手续费0.5%—3%都有，不同银行规定不同。

循环信用利息：如果当期还款金额低于账单金额，也就是没有全额还款的话，就会产生循环信用利息。循环利率为每日0.05%计算。

违约金：如果当期还款额低于最低应还款额，那么按照最低还款额（通常是账单金额的10%，有的银行是5%）未还部分的5%收取违约金。例如本期账单金额5000元，最低还款额500元，只还了200元，那么违约金为（500-200）×5%=15元

其实这里边最难算的是循环利息，下面就告诉大家循环利息到底是怎么算的。

信用卡循环利息的原则是：逐日计息，入账日起算。

案例：

小明的信用卡账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。3月30日消费金额为10000元，3月31日入账；4月5日出账，账单金额1000元，当期最低还款额为1000元，4月23日还款1000元，那么在没有其它消费的情况下，小明5月5日的账单金额是多少呢？

解析：因为小明没有全额还款，所以消费金额将没有免息期，从入账日开始每日计息。消费的10000元分为还款前和还款后两个阶段分别计算。

还款前：10000元，时间为3.31—4.22，共23天

还款后：9000元，时间为4.23—5.5，共13天

循环利息=10000×0.05%×23天 9000×0.05%×13天=173.5元

5.5账单金额=173.5元 9000元=9173.5元

循环利息主要就是要搞清楚金额和天数，这样就很容易计算了。

另外要提醒大家，循环利息、上期未偿还的金额和违约金计入下期账单后，这部分金额将不再享受免息期。而且上一期最低还款额未还部分、违约金以及消费本金的10%（有的银行是5%）都要计入下一期的最低还款额。也就是说，小明5.5账单金额9173.5元，那么最低还款额就不再是9173.5×10%=917.35元，而应该是9000×10% 173.5=1073.5元

信用卡最低还款确实可以在很大程度上缓解当月资金压力，但是代价也是很大的，就是要承担很高的循环信用利息。从案例中可以看到，循环利息是按日息0.05%计算，而且每个月汇总滚动一次，也就是月复利的计息方式，相当于年化利率19.56%左右，利息相当高。

如果是长期按最低还款额还款，那么可以考虑信用卡分期，实际利息比循环利息低，相对来说更划算。

（完）

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