hello，我是飞飞，深挖好险，让你买个明白！
这里的父母，年龄在55岁以上。
面临的风险，简单说就两种：
一种是住院，年龄越大，生病住院的概率越高，且往往都是大病，一进医院就是个无底洞，深不见底的医疗开支，对本身就在负重前行的子女是很大的负担。
一种是意外，身体机能退化，骨折、跌伤等意外高发，需要借助保险转移风险。
从风险倒推保障，给父母买保险，两种是必须的：
一、意外险
报销意外门诊、住院医疗费，保额不高，价格也便宜，最重要的是：它对健康要求低，只要没得过癌症等严重疾病，很多产品就可以买，极个别产品没健康告知，年龄不超过90岁，都有机会买入，对上了年纪、带病生存的父母来说，意外险是最友好的一张保单。
购买要点：
- 重点看意外医疗，优先选不限社保、报销比例高的，自费药也能保；
- 考虑到老年人骨折高发，意外险最好有额外骨折保障。
保费测算：100-500元/年
产品推荐：人保i守护全面保老人意外险、人保大护甲老人意外险，两款产品都是不限社保范围，先用社保结算，报销比例100%。
人保i守护保障责任如下，侧重额外交通意外保障：
人保大护甲老人意外险保障责任如下，侧重骨折、住院津贴保障：
二、医疗险
优先选择性价比高的百万医疗险，解决大病住院风险，每年最高报销几百万。65岁以下选保证续保的产品，65岁以上只能买1年期的，百万医疗不足之处：有1万免赔额，社保报销后，个人自付1万，剩余责任内的才能报销！
百万医疗险对健康要求比较高，查出糖尿病、高血压、心脑血管、肺结节等疾病，可能买不了，此时可以尝试防癌医疗险，得过心脑血管疾病不影响购买，0免赔、不限社保范围，报销癌症的住院医疗费，且有产品可终身保证续保。
如果还是买不了，那只剩下最后的选择—你们当地的惠民保，报销门槛高、比例低、保障范围有限，但健康要求低、价格便宜，适合投保一份作为打底保障。
保费测算：50岁，1500左右；60岁2000左右；70岁4000左右；80岁6500左右。
产品推荐：
- 65岁及以下：太平洋蓝医保，保证续保20年
- 65岁以上：众安尊享e生
如果预算比较高，65岁以下的父母，可以另投保一份小额住院医疗险，补充百万医疗不足，报销1万以内的住院医药费，这类产品价格普遍不便宜，选择也比较少，且健康告知很严格！
以下是两款小额住院医疗险，大家感受一下：
如果不差钱，想让父母生病后快速就医，不用担心挂号、手术排队问题，65岁以下父母可以考虑报销特需部的医疗险，或者高端医疗险，只保住院、0免赔，每年保费上万元。
以上是普通家庭的父母必备的2种保险，解决高发的住院、意外风险，配置齐全之后，再考虑其他的。
三、重疾险
年龄超过55岁，不建议买重疾险。
重大疾病发病率随年龄增长，重疾险的价格也是随年龄增长，年龄越小越便宜，越大越贵。
超过55岁，不仅能买的产品很少，价格也变贵，能买到的保额也很低，容易出现保费倒挂（交的总保费＞保额），也就很不划算了。
举两个例子：
- 和泰光武7号，最高投保年龄55岁，55岁最高保额10万，缴费期间最长10年。55岁男性，投基础责任（重疾1次 轻症 中症 轻中症豁免）、保额10万、10年交，每年缴费4111元，这个产品还算有杠杆。
- 富德生命满天星，最高投保年龄55周岁，55岁最高保额13万，缴费期最长15年。55岁男性、投基础责任（重疾3次 轻症 中症 重轻中症豁免 重疾关爱金 轻症关爱金 身故）、保额10万、15年交，每年缴费8510元，总缴费12.765万。
预算充裕，实在想给父母配重疾保障，尽量选个高杠杆的产品，也可以退而求其次，投保防癌重疾险，只保最高发的重大疾病—癌症，确诊一次性赔一笔钱，防癌重疾险健康要求低，得过心脑血管疾病不影响购买，投保年龄最高能到70岁，价格也便宜。
四、养老金
养老年金刚交，就马上领，收益肯定是不高的，优势就是活多久、领多久，补充社保养老金，让父母晚年生活拥有一笔持续的现金流，不受家庭收入、经济波动等影响。
目前，养老年金最高投保年龄能到69岁。
五、终身寿险
这里说的是定额终身寿险，又称“杠杆寿”，适合父母给自己投保，借助保险来传承生前财富，避免子女陷入遗产纠纷。
终身寿险可指定多个受益人，按比例分配，赔偿金属于受益人的个人财产，不用担心被分割。
举个例子：老王有3个孩子，他给自己投保了一份保额1000万的终身寿险，3个孩子受益比例分别是30%、30%、40%，老王身故后，3个孩子分别可领取到300万、300万、400万的赔偿金，这笔钱属于子女个人财产。
以上就是给父母配置保险的基本逻辑，根据预算、需求，以及父母的健康情况选择产品吧~
- 初级：一份惠民保
- 基础：百万医疗 意外险
- 进阶：0免赔住院医疗（或者百万医疗 0免赔小额住院医疗） 意外险
- 顶级：0免赔高端医疗险 意外险 养老年金 终身寿险
