01
昨天，发改委发了个文件《加快完善市场主体退出制度改革方案》，里面重点提到了两点，一是“僵尸企业”怎么清退，二是分步推进建立自然人*制度，最终建立全面的个人*制度。
中证报随后解读到：个人*制度下半年有望在个别地区推行。
消息立刻刷屏，个人真要是*了，欠的那些债是不就真的不用还了？
这里面门道还是很多的。
02
提到个人*，大家最熟悉的可能就是香港艺人钟镇涛了，曾经的温拿五虎之一，因为投资失败又娶了个败家媳妇，个人债务很快累积超过2亿港元，2002年7月，他向法庭申请*，同年10月法庭颁布*令，于2006年10月17日届满。
在*的4年中，钟镇涛名下没有房子、没有车子，不能自费出国旅游，也不能买名牌，甚至连两个孩子的教育经费都是好友陈百祥赞助的，全部收入交给受托人管理，每月服装、剪发费用不超过800港元，饮食不超过3000港元……反正就是跟奢华生活说拜拜。
在传统中国人的观念里，总觉得“*”是一个很丢人的事情，不过在英美法系中，*的意义在于它是一种信用修复机制，法律上承认了你没有还债的能力，债主不会再找你了，什么暴力催收啥的，统统违法，你可以重新建立信誉，再次出发，这跟传统的父债子偿、夫债妻偿差别很大。
所以你看钟镇涛，*期限过了之后，又依靠自己的努力和能力很快年入超千万，过上了富足的生活。
*这事，视角不同看法不同：
●从债主的角度看，自己的钱没法全要回来，所以那些欠债的有逃避债务的嫌疑；
●而从欠债人的角度看，*制度让公司和个人都有“退出”和“重启”的机会，比较会利用规则的，比如特朗普就有四次公司*的履历，每次都成功*了债务，甩了旧包袱，自己的钱也越挣越多。
03
*制度可以让市场主体有更多的安全感，说白了是一种有限责任。
不过学界一直调侃我们的的*制度是“半个”制度，有企业*而没有个人*。
年初，最高人民法院发布《第五个五年改革纲要》，其中提及“研究推动建立个人*制度”，引起了广泛关注。这次发改委继续发文，表明这个制度的推出只是时间问题。
为什么个人*这么急迫了呢？
核心原因是因为执行太难了。
难到啥程度呢？这么说吧，猫哥有个好友为此出了本109万字的专著，艰深复杂晦涩，居然销量很好，买单的估计都是实务中操作不顺利的主儿。
的确这样，很多官司，法院判了但是执行太难。
根据最高院工作报告，执行案件中，约43％的案件为“执行不能”案件，也就是说被执行人完全丧失履行能力、经核查确无财产可供执行，客观上不具备执行条件，即使法院穷尽一切措施，也无法实际执行到位。
通俗点说，他欠了你的钱，但是无产可执行，于是这个判决就成了僵局。
● 法院推动不下去，债主老觉得法院无能，甚至觉得他们包庇欠债的人；
● 而欠债的人债务缠身，基本也没有任何“重新开始”的机会，很多债务等得花儿都谢了，到最后都是没尽头的烂摊子。
法院无奈只好把这些人列为“老赖”，并限制了他们的很多权益，不让坐飞机，限制坐火车等等，这样的人很多，但是前面说的这些问题一点没解决，因为很多人真的不想赖账，是真没钱。
而且这几年，因为互联网金融发展迅速，以前不为人知的催收行业开始爆发，各种暴力催收花式上演，逼得不少人跳楼自*，妻离子散。
很不正能量。
04
面对“僵尸企业”和“家徒四壁”的自然人，很多案子根本终结不了，想清理这些问题，个人*就是可选择的政策。
而且，未来个人债务恶化的风险还是挺高的。
●比如，因为疯狂炒房，一些人从本该用于消费的信用卡中套现去炒房，从央行的报告中也能看出，信用卡逾期半年未偿信贷总额 797.43 亿元，其中很多人都是以贷养贷，根本经不起任何的风吹草动，一不留神现金流就断了。
●再比如，无处不在、无孔不入的现金贷，除了一堆割韭菜公司，金融机构、出身名门的大公司基本也都无一例外的布局了贷款业务，卖手机的有，送外卖的有，搞旅行的也有，因为这玩意实在是太挣钱了，动不动就是超过80％的毛利，那些凶猛的公司，砍头息、手续费，随便算算都是高利贷，贷几万花几百万的案例实在太多。
为此跳楼的大学生、卖房还钱的父母已经太多，个人*，理论上避免让一个人的悲剧成为一家人的梦魇。
参考企业*，个人*将导致三个基本的结果：
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清算，这个人的现有全部财产将被用于偿还债务。有些人说个人*让炒房者肆无忌惮，其实还挺难的。综合各国个人*制度来看，一旦*，可以保留维持基本生活的必需品，其他的所有财产进行拍卖以清偿债务。炒房的人*了，他的房产也将被用来还债，得不偿失了。
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保护，*者将被全部或部分免除剩余债务；
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限制，*者在若干年内的消费会严格受限。
比如在香港，*人也不得有任何高消费行为，在信贷消费超过100港币时，应当事先向对方告知其*人的身份。在美国，*人在*期间，保留的房产不能超过1.5万美元，汽车不能超过2400美元，生活必需品单价不能超过400美元。
05
很多人担心，一旦个人可以*，那很多人会不会借此逃避债务？这么想的人一定不在少数！
这就牵扯到另一个问题：为什么我们直到现在才考虑推出个人*制度？
回答这两个问题，都可以从信用体系入手。
以前为啥不推行？
因为那时候我们的个人信用体系仍然是以银行为主，对个人信用没有整合管理能力，所以可能出现的结果就是，一些失信人的生活比守信人可能还好，那时候如果允许个人*，估计会导致大量的恶意*的产生，社会影响恶劣。
这些年金融机构淘汰了很多柜员，引入了很多科技人才，大数据应用到个人信用管理上，让躲债、逃债越来越难、成本越来高了。
说白了，对个人*有管理手段了，当然推出的时机也就成熟了。具体怎么管还需要等待细则，不过我们应该会参考各国的好经验，不会让制度滥用，不会让个人*成为一件光荣和轻松的事情。
经验是什么呢？我们可以感受下，一旦裁定个人*：
要拍卖自己的所有财产包括房子等全部财产进行还债，任何隐瞒、转移、藏匿等行为都是违法行为，可能会撤销你的*申请，意味着你还得继续还债。
负债真的都免了吗？想简单了。
多数国家都在个人*后设定了3到6年的监管期，在这一期间，所有的收入都要接受*管理人的严格监管，大部分要交予法院指定的委托人用于偿还之前的债务，只有规定的少部分可以自己使用和消费，以保持最低的生活水平。
并不是很多人以为的那样一分钱都不用还了，只有过了监管期，剩余债务才会豁免。
可能长达十年的*信用。
个人*记录会在判决生效后的长达十年的时间内保留在*人的信用记录里，这意味着，在这段时间里不能使用信用卡、不能从银行获得贷款。
在一个信用健全的国度，这也意味着你可能很难就业。
许多好的公司、收入高的公司不会愿意聘用*人，他们会很重视你的个人信用，所以信用受损的*人就业会受到限制。
*还债期内*人不能进行任何高消费行为，否则可能会被法官认定*人可能隐瞒*前资产，一旦认定将受到严厉的处罚。
看起来成本还是很高的，所以还是努力吧，不要成为一个*的人，人生不是电脑，没有那么随便就可以重启。
本文源自新财富
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