三、业务分类
我们将银行主营业务可以粗略分为传统业务和资金业务两大类。传统业务是指存贷款业务和表外担保承诺类业务，资金业务则主要为与同业业务和投资业务。对于农村中小银行而言，传统的业务的要求是业务不出辖区，资金业务不出省。
01
传统业务不出辖区
1. 存款业务
在广泛使用网银的背景下，其实很难通过资金转入渠道来判断是当地还是异地存款，所以要根据开户来判断当地或异地存款。
线下网点的客户多半是当地客户，但有些银行网点设在不同区域的交界处，可能异地客户在本行办理存款更加方便，这就会导致当地线下存款较高的现象。
理论上，存款都要到银行去开户，但是Ⅱ类户。
金融监管总局口径：异地存款是指填报机构跨注册地辖区吸收的各类经济主体的存款。根据存款来源分为异地线上存款和异地线下存款。
异地线上存款是指金融机构通过手机银行、网上银行、第三方互联网平台等线上渠道，在没有设立实体网点的地市开立账户吸收的存款。按照存款渠道分为自营平台存款、第三方互联网平台存款。
异地线下存款是指通过线下实体网点吸收的户籍地、经营地或常住地均在机构注册地以外的各类经济主体的存款，当地设有分支机构的除外。
中国人民银行口径：在《2020年第四季度货币政策执行报告》中首次提出异地存款定义，异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。这个定义更偏向于开立Ⅱ类户存款的概念。
银保监口径∶判断异地存款的关键是看开立存款账户时的地理位置和存款渠道。线上和线下存款的判断略有不同，先看判断异地线上存款，主要有3点：
一是，需要通过基于位置服务（Location Based Services，LBS）获取客户在线上渠道开户时的地理位置，二是确认开户银行在客户所在地市是否开设实体营业网点，三是，在开户银行是否已有借记卡、存折等 I 类户账户。若此前已有I 类户账户，那么关联的Ⅱ类户不属于此统计指标范围的。
判断异地线下存款需要搞清楚2点：
一是客户户籍地、经营地或常住地是否都在机构注册地以外，二是填报机构在客户户籍地、经营地或常住地是否设有分支机构。
如何判断是否为分支机构？主要看金融许可证，根据2018年，根据《关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》（银保监发〔2018〕71号）（以下简称《指导意见》）规定，异地经营性机构必须持牌展业。
案例4：
张先生在B市工作，他在B市工作时通过银行乙微信小程序上远程开立了账户，银行乙在B市没有分支机构，张先生在开立的这个账户存款，是作为异地线上存款统计的。
案例5：
王先生的户口、常住地都在B市，今天因公出差去A市，分别在A市银行甲的线下营业网点开立了个人账户并存入2万元人民币。这笔存款是作为异地线下存款进行统计的。
2. 贷款及表外业务
异地贷款根据渠道不同，包括线上和线下，那是不是线上的异地贷款=互联网贷款呢？
答案：不是的，例如线上申请，线下面签的不属于互联网贷款。
判断互联网贷款需要结合具体产品模式、业务流程、押品管理综合进行判断, 如贷款授信、风险评估判断是否全部或主要来源于线上等，不能简单的因为账户开立在线下或存在人工干预环节，将其排除在互联网贷款范围外。
贷款按业务类别为非银社团贷款、银团贷款、社团贷款、票据直贴、票据买断式转贴现五类。需要按照交易对手所在地判断是否为异地贷款。
案例6：常住地和户籍地在仁怀的自然人客户小张，外出到江阴农商无锡分行办理存款贷款业务，那么这笔业务属于异地业务吗？
属于的。小张的常住地和户籍地在仁怀。江阴农商无锡分行注册地在江苏无锡市。该笔业务属于异地省外非银社团贷款。
买断式转贴现属于票据交易业务，主要是看交易对手性质，所以我们在资金业务中分析。
表外业务针对表外业务，如担保类、承诺类则看的是交易对手的注册地是否在机构注册地辖区以外。
02
资金业务不出省
根据2014年7月30日银监会印发的《关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知》（银监办发〔2014〕215号）资金业务包括同业存款、同业拆借、同业借款、买入返售等等。异地资金业务业务主要统计同业融出和投资业务。
同业融出包括存放同业、拆房同业、买入返售；
投资业务包括投资同业存单、地方中小银行金融债、非金融企业债及资产支持证券、外国债券、权益类投资（不含长期股权投资）、公募基金、私募基金、资产管理产品、其他类投资和其他非底层资产。
资金业务的交易对手在省外是否就一定是异地业务呢？
案例7：2023年9月1日，安徽桐城农村商业银行股份有限公司在江苏江阴农村商业银行股份有限公司存入一笔定期，金额2000万，期限1年，利率1.5%。那么这笔业务对于江阴农商行来说是否属于异地业务呢？
首先，我们判断江阴农商行注册地是否是在安徽省外？江阴农商行的注册地在江苏省。
其次，江阴农商行在安徽省是否开立分支机构呢？我们可以通过国家金融监督管理总局官网-在线服务-许可证信息查询模块进行确认。通过查询我们可知，江阴农商行在安徽设有四家分支机构，故而案例7中的同业业务不属于异地同业业务。
买断式转贴现分为转贴现买断、转贴现卖断。需要注意异地票据买断式转贴现是指注册地以外的其他金融机构将持有的未到期的已贴现或已转贴现的商业汇票背书转让给填报机构的业务行为，也就是指异地票据转贴现买断。转贴现卖断是无需填报的。
判断异地票据直贴需要注意贴现经营地、注册地均不在填报机构注册地辖区内的企业开具的承兑汇票才属于异地业务。
根据填报说明中异地票据买断式转贴现的交易对手的判断条件是注册地以外的其他金融机构,且在填报机构所在省内无分支机构。那么S46_[5.1.1县域外地市内_余额]和S46_[5.1.2地市外省内_余额]这两个单元格不属于异地范畴。如果有机构的填报人员在这两个单元格有填写数据，一定要注意了！！！
