黑猫投诉平台截图。
银行有权催收，但必须合理合规
信用卡作为银行的收入来源之一，曾被大力推广。其“超前消费”的功能亦受到众多年轻用户的喜爱。据央行3月28日发布的《2023年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年四季度末，我国信用卡（含借贷合一卡）7.67亿张，几乎每两人中就有一人有信用卡。
值得注意的是，信用卡风险有所增高。据央行数据显示，2023年信用卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，环比增长4.69%，占信用卡应偿信贷余额的1.13%。
如果持卡人超前消费也越来越多，一旦收入跟不上，就会出现逾期。这种情况下，银行是否有权催收？答案是肯定的。
有法律界人士表示，信用卡持有人与发卡银行之间的关系可以被视为一种合同关系，发卡银行作为债权人履行了合同的义务，信用卡持有人如果出现违约逾期，债权人有权用合法的催收方式督促其履行合同义务。
《中华人民共和国合同法》第二百二十七条规定：“当事人应当按照约定履行还款义务。债务人未按照约定履行还款义务的，应当承担相应的违约责任。”
因此，对于欠款人进行追讨欠款，是银行的合法权利，但在追讨欠款过程中对欠款人实施暴力催收手段，这一行为就违反了相关法律法规。
据一位银行业内人士透露：信用卡用户逾期超过90天，银行就可以提起法律诉讼。法律诉讼大概率会赢，但是花费的成本高，且执行困难。因此，银行一般会选择委托第三方催收公司。这些催收公司也会和银行签订“催收到款后分成”的协议。这位业内人士同时表示，很多第三方机构为了提高回款率，会采用一些灰色甚至暴力方式催收。
“催收”公司发布的广告。
今年2月底，浙江余姚市公安局通报：成功摧毁一“软暴力”催收犯罪团伙。据通报称，这一催收组织长期通过事先非法获取公民个人信息后，采用电话轰炸、威胁、辱骂、发送假律师函等“软暴力”手段，对诸多与债务无关的个人、单位进行滋扰，案件遍及全国20余个省、市。同时，该催收组织对每笔催收欠款收取30%到40%不等的劳务费，平均一个月的流水达千万。
对此，有欠款人表示，这种（暴力催收）行为曾严重地影响到他们的正常生活。张林告诉记者，自己实在受不了时也曾去投诉过，投诉之后情况会稍微有所缓解：“有银行的工作人员主动联系我协商还款。” 银行应该如何规范催收行为？信用卡逾期用户应该如何与银行协商？
记者查阅自2023年3月1日起施行的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，发现其中明确指出：银行保险机构应当规范催收行为，依法依规督促债务人清偿债务。加强催收外包业务管理，委托外部机构实施催收前，应当采取适当方式告知债务人。银行保险机构自行或者委托外部机构催收过程中不得存在冒用行政机关、司法机关等名义，采取暴力、恐吓、欺诈等不正当手段，采用其他违法违规和违背公序良俗的手段实施催收的情形。
令据2022年7月国家金融监督管理总局、央行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，银行业金融机构应当落实催收管理主体责任，严格制定并实施催收业务审计检查、投诉处理等管理制度，规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。
也就是说，银行委外催收虽然合法合规，但是也要审慎实施催收外包业务，从准入、考核、质检、监督、问责等方面督促委外催收机构合规催收。
同时，中国国家金融监督管理总局也多次发布关于合理使用信用卡的消费提示，提醒大家应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，及时偿还债务。逾期者应及时与金融机构协商解决逾期问题，并积极修复个人信用记录。
链接：多家银行因委外催收业务管理不到位被罚
银行信用卡催收一向是金融消费投诉“重灾区”。据国家金融监督管理总局披露，债务催收方式和手段问题是2023年银行业被投诉的主要问题之一。
面对信用卡催收乱象，相关部门多次整顿。2023年5月发布的《互联网金融个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》再次提及限制暴力催收，要求金融机构保护负债人个人信息，按照最少、够用原则向第三方催收机构提供债务人个人信息。
此外，监管部门也在加强对银行信用卡业务催收的处罚力度。记者留意到，近年来多家银行曾因委外催收业务管理不到位收到处罚通知。
2023年12月22日，国家金融监督管理总局深圳监管局公开对平安银行信用卡中心的两张罚单，一张罚单为信用卡业务异常交易行为监控不力被罚款400万元；第二张罚单为因委外催收业务管理不到位被罚款200万元，总计600万元。
2023年11月7日，国家金融监管总局浙江监管局公示了一张“罚单”，披露了杭银消费金融股份有限公司（下称“杭银消费金融”）被罚款55万元，被罚原因是委外催收管理不到位，和贷款利率风险定价机制落实不到位。
2022年5月，中国民生银行信用卡中心因“信用卡催收严重不审慎”被北京银保监局责令改正，并作出80万元罚款的行政处罚。
采写：奥一新闻记者 管玉慧
