上面我就介绍了重疾险原理，不是我我夸张；
只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）
但什么才是一款好产品？
只有是适合自己的产品才称得上一个好字。
你买错保险，一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求！
1、我有多少预算？这是最重要、最直接的需求。
别管什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；
只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！
我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。
这就不是保险，而是负累了。
一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。
注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。
2、我要买多少保额？重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！
如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？够车贷、房贷吗？
你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；
但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。
重疾保额最低30万起步，50万不过是标配，100万会更好。
3、我的年龄、身体情况如何？说一句欠揍的话，虽然很多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。
购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。
50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。
一来，很难买到合适的了；
二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。
保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。
买重疾险、医疗险等健康险时，健康告知绝对是避不开的。
你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；你在网上买保险时，也会有投保告知页面。
我们必须根据已知情况，如实回答问题，这份保险才会有效成立。
而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。
如果你年纪较高、或身体不佳；
可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。
虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。
三、重疾险的五大陷阱作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；
有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。
但万变不离其宗，想买到一款合适的重疾险。
当你明白重疾险原理和自己需求后，还得避开最常见的五大陷阱：
陷阱1：返还型重疾险一定会更好！江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
- 嘉和保选手：我保障更好，价格更低；
- 康宁保选手：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用我说了吧？ 情况二：老王平安到了70岁，合同结束
此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。
也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。
这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：
IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。
如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。
这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！
如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：
- 有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
- 有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。
但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！
如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
陷阱2：重疾险病种一定越多越好！不少业务员喜欢说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚。
但病种多，就代表保障一定更好吗？
不一定！
我们普通人来来去去听说的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....
一份重疾险，只要包括重要病种，就合格了。
上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种就玩不出什么花样了。
但个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。
轻症、中症，本质都是重疾的早期；
由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。
我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。
建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考，以这两款产品为例：
