在日常的展业过程中，非标体客户的数量和占比非常大，借助核保技帮助客户顺利买到合适的保险产品也成为了专业代理人的必修课。
从现在开始，我们将分享核保核赔的相关知识和需要注意的要点，分享内容主要来源于本人过往的业务处理经历总结，也欢迎大家提供典型案例给我，我汇总以后定期分享出来，助力大家应对非标体客户展业。
核保核赔是两个关系非常紧密又相对独立的版块，所以本次分享会先讲核保版块的内容，包括核保流程简介、核保方式简介、健告注意事项及非标案例分享四个版块。
我们在展业的过程中发现，上交同样的一套病例资料，A公司直接延期，B公司标体承保，核保结果差别很大。背后的原因是每家公司都有自己的核保手册，不同的疾病核保的标准有差别（也可以认为每家公司对不同疾病的敏感程度不一样），所以导致核保结果差异很大。
因此在应对非标核保这件事情上，掌握方法比记住指标更重要，明白流程和逻辑比死记指标更重要。
今天分享第一个版块的内容，核保流程简介，包括标体和非标体两个类型。
标体投保很简单，沟通好投保方案以后录入信息转账就可以，线上产品一般是选择投保计划、录入投被保人信息、完成转账即可承保；线下产品做完计划书、完成调查问卷、录入投被保人信息、完成转账授权、分享签字；标体的流程基本如此，录单需要注意的是确保信息准确、余额充足。
PS：有些线上产品首年产品可选择第三方（微信/支付宝）支付；线下产品除了实时转账，还有批次转账，每家公司具体要求不一样，规定时间内存足转账成功即可承保，未成功需要处理转账不成功通知书）。
非标体客户投保流程会比标体稍微复杂，只要掌握了方法，了解了流程处理起来也没有想象中麻烦，因为实际的展业中，遇上非标体的概率超过90%，所以只要做健康险，非标核保就是一个必须要经历的流程。
非标体核保并不是从投保录单开始的，而是在沟通观念投保方案设计的时候已经开始了。
沟通完观念，客户接受用保险转移风险，接下来我们要做的是询问客户的健康记录，而不是直接推荐产品或方案组合，没有客户健康记录的方案设计是无效的，时间和精力花了，最后客户的健告告知过不了，可能还会留下延期/拒保的记录，对我们和客户来说都得不偿失。
也可以反其道而行之，先问客户有没有健康记录，告诉客户要看健康状况才知道能不能买保险？抓住人性得不到反而越珍贵的心理，让客户重视投保的机会进而更顺畅的进行观念沟通和方案设计。
这里有个细节需要大家注意，询问客户的健康记录一定不要只听客户说，特别是有过住院记录的客户，最好见到住院病历后再进行方案设计。看病历的时候主要看出院小结，大多数疾病的治疗情况在出院小结上都有记载，如果在出院病历上依然有打问号的病种，说明并没有得到确诊，稀奇古怪的病症太多，医生也有没见过的情况，所以按照写出来的病症进行治疗但并不能明确，所以打问号表示怀疑。这样的情况并不多见，如果遇到了请单独联系我协助处理。
一般的出院小结上面都有治疗结论，大家根据治疗结论也就大概可以判断客户是否有投保机会？常见的有四种：1、痊愈；2、好转；3、缓解；4、其他。
如果写的痊愈，代表客户的身体情况经过治疗以后和健康人无异，这种结论可以随意的进行方案组合搭配，基本都能通过；
如果写的好转，代表客户的身体情况经过治疗以后得到了较好的控制，但还需要修养和持续观察，这种情况投保的时候要结合具体病症来设计方案，尽量选择对此类病症核保比较宽松的产品进行投保以获取更理想的核保结果；
如果写的缓解，代表经过本次治疗病情得到了一定程度的控制，但病症状态并未解除，拿到这样的病历投保容易得到除外/延期的核保结果，因此选择产品的时候会受到限制。
如果写的是其他，对客户来说投保会变得比较麻烦，能够选择的险种非常有限，遇到这样的客户可提前做好沟通，或者引导客户给家里人及时规划保险方案。
搜集完客户的健康记录，就可以根据做好的方案进行投保。优秀的代理人老师都会在投保前整理客户的健康记录并仔细阅读健康告知，做到完整、准确告知，提升展业效率。
线上投保尽量选择具有智能核保/人工核保功能的产品，按照流程提示逐步操作即可。大多数公司的设置都是选择病种并回答系统设置的标准问题，如果通过则可以进行继续投保，如果不通过则代表客户的健康状况不符合投保要求。好消息是线上的核保记录一般不会留下记录，但不确定未来会不会被大数据捕捉到进而被风控。
线下经代产品非标流程各家公司不一样，有的公司是投保的时候和基本资料一起上传病历资料，有些公司设置是投保的时候仅告知，保司下了函件再按要求提供对应的资料或配合相应的检查。不管哪种，按照保司的要求操作即可。
关于转账和核保的顺序，各家公司的流程设置也不一样，有的公司是核保通过再收取保费，有的公司倾向于先收费再核保，因为不敢保证非标客户一定能通过，所以提前做好沟通非常重要，以免落客户埋怨。
总结一下，今天主要了解核保流程，要点是提前掌握客户健康情况并做好资料收集整理、录单的时候确保信息准确、客户保费准备充足。
明天将为大家介绍核保的两种方式：智能核保和人工核保的区别及需要注意的事项，不见不散呀~
