支付认证方式是支付业务中的核心部分，而一个银行通常拥有多种认证方式以应对不同的用户需求。在现实使用场景中，不同认证方式的展示形态以及使用方式等各不尽相同，尤其是在承接业务类型丰富的银行中，所拥有的认证方式往往可衍生出多种支付产品，那么如何向用户传递清晰简单的认证方式感知以及引导高效认证操作是极为关键的。
一、为什么银行会有多种支付认证方式？
由于银行用户群体多样性强、导致用户诉求多样。例如在转账金额的诉求上，学生客户通常只有小额支付需求，动账资金通常在1万之内；上班白领则有较强的日常消费能力，动账资金在2～5万之间；小微客户的资金量则更大，会在5～20万之间；那么企业用户的资金动账量将会更大，可在数十万、数百万、数千万甚至更多。
因此由于不同用户的动账需求所涉及到的金额不同，随着金额的增多也就意味着支付风险的增高，因此银行在考虑便捷与安全性的前提下，提供了不同安全认证级别的认证方式以满足用户的多样诉求。
因此，为了满足不同用户的需求，银行自身通常拥有多种认证方式，一般可分为传统网银支付方式和银行便捷支付方式两个大类。
例如在传统网银支付方式中，有U盾、动态密码器以及口令牌介质认证等方式，而在银行便捷支付方式中有短信验证码（短信密码）、数字密码（支付密码）、指纹/刷脸等认证方式。
不同的支付方式所支持的业务场景和条件各有所不同，比如数字密码认证方式，作为银行主推的便捷支付方式，主流应用场景应是小额消费支付场景，其优点是便捷，缺点则是支付限额较低。而U盾这种介质类认证方式，因其本身安全性高的特点，所支持的支付限额高，但是缺点则是任务流程长且相对复杂，中间容易被打断，从而导致支付失败。
二、目前认证方式存在哪些问题？
因银行拥有多种认证方式，那么导致了对应产生的产品形态多样，有的是U盾（使用时需先插入），有的是短信验证码（使用时需先获取），有的是支付密码（需提前设置好），还有的是需要提前下载好某种安全插件并设置对应的密码等等，这么多样的认知形态、记忆成本以及操作方式，这些都容易让用户产生认知困惑和认知负担过重。
通常对于用户而言，支付认证中，他首先需要去辨识当前所拥有的认证方式，再开展后续认证操作。若他没有找到他所拥有的对应认证方式（如分辨不清楚本次要输入的密码到底是哪个），那么极有可能放弃本次支付行为，将通过采用其它支付方式或渠道来完成；对银行来说，这不仅造成支付成功率低，也是对用户的支付服务没有做到位的一种表现。
且通常情况下，单一支付场景可支持多种认证方式，那么面对多种认证方式，用户不知道应该从哪个维度来决定最终的认证方式，用户可能会发问“这么多方式都有什么区别或特点”，“目前这种场景中用哪个最适合我自己的呢”等问题，最终在犹豫或长时间的选择中选定一种认证方式，其决策过程降低了整体的支付效率。
在支付认证过程中同样存在许多问题，因支付认证后台业务逻辑复杂，决定一个支付订单成功率高低的关键往往不取决于主流程的好坏上，而是在支付失败流程的如何及时补救和有效引导设计上。而在现实支付场景中，许多银行的支付产品往往让用户在失败的流程中无法继续支付，只能面对着冰冷的报错原因无从下手，最终放弃了当前支付方式的支付认证。
三、如何开展认证方式的体验设计
学会如何帮助用户去理解区分这些认证方式并引导快速完成支付相关操作则是本文要阐述的重点内容，主要围绕“形象认知简单”、“简洁布局一致”、“架构平级切换”、“流程模块通用”和“灵活反馈有效”五个方面展开介绍和应用说明。
（1）形象认知简单：应采用简单易懂的方式展示认证方式
应采用直接明了、用户容易理解的话术名称来表达认证方式。有的银行推出认证方式的名称晦涩难懂，不但不利于用户快速记忆，也不方便开展业务营销宣传。
如农行曾推出“K令”支付方式，而“K令”这种表述是业务上比较专业的表述，而对于用户而言是无法理解的；实际上，“K令”是一种依托物理介质（物理显示屏）展示的动态验证密码认证方式，其密码在使用过一次后就失效，下次再次使用时将重新生成新的验证密码。
在安全级别上要高于常规的短信验证码，支付限额也比短信验证码认证方式高，是为手机移动支付推出的限额较高的安全认证方式。因此当这个“K令”表述向用户路由推荐展示时，用户或许会不明白其背后的产品逻辑和优点，从而产生困惑（如使用这个方式安全吗？），可能会去询问他人求证后再使用或者直接进行其它认证方式的切换，导致本次路由推荐路径失败。建议采用较为通俗易懂的表述去命名认证方式，如“动态密码器”、“短信验证码”等符合大众认知的话术去描述。
应采用形象化的方式直观展现认证方式。可采用可视化形象表达出当前认证方式的形态，直接了当告诉客户是什么认证方式，让用户易于理解当前所采用的认证方式是哪种并提前做好准备。如当有新的认证方式向用户推出时，可考虑通过友好文案及可视化方式直观突出新认证方式的特点，可通过介绍对比不同认证方式之间的差异和使用流程，让用户快速掌握对新认证方式的理解和操作。
应对认证方式的优点、特点进行明显提示。对认证方式的优点进行表述，可增加用户操作的安全感和信心，如安全、限额高等。对于认证方式的特点也要进行必要提示，如短信验证码认证方式存在时效性，应在认证过程中对时效性进行提示，避免用户因自身原因导致认证信息输入缓慢导致验证码过期失效，最终造成支付失败。
因此，当支付认证方式向用户展示时，应考虑尽量降低用户对其的认知门槛，以直观贴切的设计去引导用户快速进行下一环节，最终提高支付效率。
（2）简洁布局一致：各种认证方式在界面布局和关键操作方式上应尽量保持一致。
考虑到用户可能要在不同认证方式间进行切换或不同场景下使用不同认证方式进行支付，因此在各认证方式的界面布局上应尽量保持一致，有利于用户快速学习并提高操作效率。因为布局的一致也是为了给用户传递认知和相关操作体验的一致性。
如工行e支付在手机充值场景中，不同认证方式界面统一采用的是半浮层形式，这有助于用户对认证方式的认知保持一致，当用户面对这种半浮层样式，潜台词是告诉用户：现在要进行支付认证操作了。
因需要从多种认证方式向用户进行路由推荐，因此用户每次采用的认证方式可能会不尽相同，因此需要在页面布局上尽量保持认知的一致，告知用户哪些操作应该在界面上哪个地方去寻找，布局的一致性将保证用户在不同认知方式中的操作上趋于一致。
如工行e支付在认证方式的界面布局上，统一考虑了认证信息输入区域、键盘操作区域、切换认证方式区域等关键核心操作区域的布局一致性。其中，切换认证方式是每个认证方式中重要操作，它在界面布局上的一致能保证用户不管是被路由到哪个认证方式，都可以通过快速识别切换入口位置并找到他自己想要的认证方式，保证支付流程的不中断。
