以参与人数最多的相互宝大病互助计划来看 ，它有点类似于保险中的重疾险。只要发生符合规定的重大疾病。相互宝就从各个参与人的账户扣点钱，然后一次性捐给患病的人，最高可领 30 万。
最早一开始大家每次只需要分摊几分钱，而现在每个月扣的钱越来越多……这也让大家开始怀疑，相互宝到底靠谱吗？是不是相互宝开始割韭菜了？
那么，相互宝分摊金为什么越来越多，下面学姐给大家分析一下。
为什么相互宝分摊金越来越多？
相互宝的整体用户偏年轻化，加入的成员越来越多
相互宝的线上模式决定了最早加入的那一批人，都是伴随着互联网成长起来的年轻一代，随着年龄增长，得病的风险也会越来越高，相互宝分摊金额自然会不断上涨，只是目前还未到达理赔高发期。
再者，随着相互宝的知名度越来越高，更多的中老年人加入了进来，还有很多来自小城市，从未做过体检的“健康”人群，一旦生病都会发起理赔，注定了相互宝的出险概率会越来越高，每个人分摊到的费用自然也是水涨船高。
越来越多的人过了相互宝的等待期，得病开始理赔
什么意思呢？学姐给大家画张图就明白了：
在发病率一定的情况下，加入相互宝的人数越多，出险的概率自然也就越高。
不过加入相互宝以后，得了病不是立刻就能赔的，还要过3个月的等待期才能赔。随着越来越多人过了等待期，得病开始理赔，真实的数据就会表露出来，无论是理赔人数，还是分摊金额，就会越来越接近于社会正常发病率。
所以，与其说是现在分摊多了，不如说是前期分少了，并且随着加入人数的增多，伴随着时间的增长，以后分摊的金额肯定会越来越高。
那相互宝的分摊金额会不会无限的增长呢？
根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病的人数比例几乎是固定的。
按照银保监会统计的数据来看，0-40岁发生25种重大疾病的概率大概是3%。一旦生病，赔付30万，加上相互宝的8%的管理费，如果是按40年每年12个月分摊。
可以估算出，每个月的分摊金为：3%*30w*(1 8%)/（40*12）=20.25元，差不多20元左右，一个月两期，也就是每期不会超过 10 元，一年最多在 240 块左右，比买重疾险要便宜很多。
既然如此，很多人开始纠结了：我都有相互宝了，还有必要再买一份保险吗？
有相互宝了，还有必要再买保险吗？
对于这个问题，学姐的答案是：相互宝不能替代保险。因为跟保险相比，相互宝的保障具有很多不确定的因素：
相互宝健康告知随时修改
加入相互宝是有“健康要求”的，符合健康告知才能加入。
从创建之初到现在，相互宝的大病互助计划已经前后改了2次健康告知，今年6月1日调整的已经是第三版的健康告知了。
