图1
二是：等额分期还本息
图2
二、如何秒计分期信贷产品利率
可能很多人理解不了上图2中关于“将12个月持有的本金，虚拟为在同一个月还了12笔不同金额的钱”的表述。没关系，如果理解不了，教你三个简单的口算方式：
（以下公式以借款按月分期12期为例）
公式A：以分期费率计算。
月利率（月分期费率）×10×2×1.1≈折算年利率
比如某笔信用卡账单分12期还，每期费率0.82%，则折算年利率约为：0.82%×10×2×1.1≈18%。
公式B：以分期总费用计算。
分期总费用÷分期本金×2×0.92≈折算年利率
比如一笔500元的花呗账单分12期还，12期合计需还款550元，那这个分期总费用就是550元-500元本金=50元，则折算年利率约为：50÷500×2×0.9≈18%。
公式C：以每期还款金额计算（实质是公式A的演变）。
（每期还款金额÷分期本金-0.083）×10×2×1.1≈折算年利率
公式C还可以用于快速识别高利贷产品（年利率36%）：每期还款金额≈借款本金的十分之一的分期信贷产品（12期），年利率约为36%。大家可以用公式B交叉验证。
比如一笔1000元的借款，每月还100元（本金的十分之一），还12个月，年利率约等于36%。
注意，以上计算结果均为约等于，均以分期12期为例，用途是让你快速了解分期信贷产品成本。
公式A\B\C，是我在实践中摸索出来的，经过验证（与以图2公式计算的结果对比、以及与银行提供的折算年利率对比）是成立的，误差较小，结果可准确到个位数。如果想精准到小数点后两位，则应参照图2的演示计算。
三、借款平台经常忽悠你的两种方式：
一是化长为短：每日利息低至XX元、每期只需还XX元
如下图京东金条的借款页面：1000元借1天利息低至0.59元。看似每天不用还很多，实质折算成年利率是0.59元×365天÷1000元=21.54%。还觉得低么？所以，凡是看到日利息的，直接乘以365天就可计算出年利率了。
二是化整为零：每期费率是XX%、每期只需还XX元
如下图某信用卡账单分期页面：12期，每期费率0.82%。乍一看，好像年利率为0.82%×12≈10%，而营销员也一般会和你说“一年手续费只需1869.6元，不到10%”。好像是这么回事，但用公式A计算实为0.82%×10×2×1.1=18.04%，（根据前面图2方式计算应为18.17%，但下面第二张图的银行页面显示为17.69%，不清楚是否银行的计算逻辑另有隐情，但不影响精确到个位数）。
以公式B计算年利率为17.91%
