从法律角度看保险是一种合同行为,保险合同双方对谁具有法律约束力

我们注意到要完成这个任务必须同时满足四个条件，其中第三条：肝性脑病是必须达成的。而医生对慢性肝衰竭的诊断要点，一般是：可有肝性脑病。一个“必须”一个“可有”，结果是天壤之别啊。

规范中的四条都是严重肝衰竭的指标，但一个人很难同时满足四项的，其中最严重的一项肝性脑病发作时，毒素已经进入大脑，此时患者大多已经陷入昏迷，九死一生，此时患者还不一定满足持续性黄疸这个条款 ，但不管你是什么原因，必须在病毒入脑的最终时刻，同时满足四个条件，另外得菩萨保佑最后没有挂掉，才能拿到赔付。

严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、瘫痪、严重脑损伤、严重特发性肺动脉高压、严重慢性呼吸衰竭这几种疾病下面都有“确诊后180天”的要求。

这其中有的本身就是患者在确诊后6个月死亡率很高的疾病，有的是在经过6个月积极治疗后病情好转，无法达到合同约定的状态而无法赔付，有的是患者在这6个月的时间内本可以通过保险赔付的钱降低痛苦、提升生活质量或者提升生存概率，但在这个神奇的180天条款的限制之下承受了原本不必的痛苦甚至去世。

这一招最广为人知的案例就是冠状动脉搭桥术条款中大名鼎鼎的“开胸”手术了，在07版本的规范中，必须要完成开胸手术才能获得赔付，微创手术自然比开胸手术创伤和痛苦要小得多，但不能获得赔付。患者需要在钱和身体痛苦方面做一个选择，一般来说不知情的患者都会选择更先进的微创手术，而我们则可以理直气壮的拒赔。20版的规范果断去掉了“开胸”二字，改为“切开心包”，俩字之变，让我们损失惨重啊！不过不要紧，由于国产支架的面世极大降低了医疗成本，越来越多的冠心病患者选择支架植入的方法，在大腿根或者手腕的地方扎一根很细的导丝进去，顺着这根血管一直到心脏堵塞的地方，然后放上支架把堵塞的地方撑开。然后抽出导丝，手术就基本完成了。虽然手术成本下降了，但手术本身是不“切开心包”的，换个表述方法就是：支架植入，我们拒赔！

和冠状动脉搭桥术一样，20版中去掉了“开胸”这个关键词，让原本可以拒赔的微创手术，现在无法拒赔了，但20版本中的关键词“切开心脏”仍然是有漏洞的，如果患者是主动脉瓣膜除了问题，那么就可以采用经导管主动脉瓣置入术进行治疗，股动脉送入介入导管，将人工心脏瓣膜输送至主动脉瓣区打开，从而完成人工瓣膜置入，恢复瓣膜功能，此手术无需开胸、甚至无需切开心脏，创伤小，术后恢复快，正在国内大大规模推广，但费用较高，在20~30万元左右，如果患者不慎选择了这个先进的治疗方案，对不起，我们不赔，因为没有切开心脏哦！总而言之我们就一个原则，只要是约定状态或者约定治疗方法的条款，就会存在这样的问题，条款的更新永远落后于医疗技术的发展，想拿钱，就别想要最好的治疗方案！

这一条第一句话就很精彩，指因肝炎病毒感染引起巴拉巴拉巴拉....我们知道肝炎是有多重致病因素的，病毒、细菌、寄生虫、化学毒物、药物、酒精、自身免疫因素等都会引发肝炎，但是，我们只赔因为病毒引发的，其余原因导致的肝炎患者就请患者自求多福喽，而且我们是绝对不会在投保之前告诉投保人的。

随着近年来我国对病毒性肝炎宣传、预防和治疗工作的大力开展，真正因为病毒导致的重型肝炎数量在持续下降，需要我们赔付的案例会越来越少，况且，重型肝炎本身就是肝衰竭，预后差，死亡率高，急性肝衰竭死亡率高达87.8%如果患者在没满足所有指标之前挂掉的话，我们照样不赔。

说到满足指标，图中这四条必须全部满足哦，看到第三条中“肝脏体积急速萎缩”几个字了吗？只有急性重症肝炎的肝脏体积会明显缩小，而亚急性重症肝炎的肝脏体积是不一定缩小的，所以，这部分患者，我们是可以拒赔的；另外不论是急性、亚急性还是慢性肝炎患者，只要我们能够查出有酗酒或者药物滥用史，我们统统可以拒赔。所以少年们，且行且珍惜，重疾险不是你们放纵自己的保护伞！

这个疾病在“保死不保生”中已经提到了，患者经历了千万苦终于发展到了最终的尿毒症阶段，你以为就能拿到赔付了吗？NONONO，仔细看好条款哦，患者还要经过90天的规律性透析治疗才可以，虽然患者此刻已经气若游丝，虽然家属已经债台高筑，但是请务必等到90天后再去世，因为在90天内挂掉的话，我们是一分钱都不会赔的哦~

哦对了，还有一个消息请留神，20版规范对90天内的透析频率也是有严格要求的，患者必须每周进行血液透析或每天进行腹膜透析才可以，如果哪天不小心漏掉了一次，或者为了省钱擅自增加透析时间间隔，我们也是有充足的理由拒赔的哦~当然了，这些话我们的销售自然是不会告诉客户的，当他们从我口中听到的时候，往往意味着这一单我们又白赚了。