作者：代堂鸣
来源：小代嘚吧嘚
支付与支付方式，是人类文明发展史中不能绕开的话题，同样也是一个困扰了人类千年的问题。在茹毛饮血的远古时期，人类通过“以物易物”的方式，来获取商品或事物，各取所需，互蒙其利。比如，我用我家的两只羊去换你家的一头牛，我用一匹布去换你两把石斧。
经过了漫长的以物易物，我们的祖先逐渐发现，这种方式效率低且成本大。例如，我用一颗白菜换你的羊，无法破整找零，导致“交易”难以达成。于是，货币出现了。从封建社会铜钱、金银块的使用，再到纸币雏形“交子”的出现，从现代社会纸币的普及到银行卡的使用，每一种支付方式的变革都是推动时代发展的强劲动力之一。
尤其是近代，银行卡改变了人们的消费模式和生活方式，弥补了大额现金交易的不安全性和不便，减少了现金和支票的流通，拉动了消费增长，其普及和推广对社会经济的发展意义重大。现如今，刷脸支付正在兴起，数字货币已在预热，未来银行卡业务的发展又是怎样呢？
根据以上现象，笔者查阅了一些资料，对自己的知识体系进行了梳理和思考。不对之处，还请批评指正，我们共同来探讨，我愿意和你一起进化。
本文分三个部分来谈：
一、我国银行卡的发展历程
二、银行卡相关法规与政策
三、多角度观察银行卡业务
一、我国银行卡的发展历程1.1 银行卡的概念
银行卡（Bank Card）是指商业银行向社会公开发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为支付结算工具的各类卡的统称。
因此，银行卡业务是提高商业银行综合实力的重点。尤其是信用卡业务，受消费金融升温推动，各行业务拓展积极，即使是对公业务的国有大行，也投入竞争，纷纷跑马圈地。
银行卡业务有三个特点：
- 技术性强，需要强化海量数据的业务处理能力，建立安全、高效、稳定的用卡环境。
- 涉及面广，业务涉及但不限于营销、运营、风控、服务、技术升级或应用创新等方面。
- 风险极高，需要把控风险敞口，完善欺诈风险防控体系建设，提升欺诈监控精准度。
1.2 银行卡的起源
最早产生的银行卡是信用卡，起源于1915年的美国。在那个时候的信用卡是一种能够证明身份和支付能力的卡片，但发行银行卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
这一时期美国的商店和百货公司相当有赚钱头脑，他们为了招揽顾客、推销商品从而扩大营业额，就对一定范围内的居民进行发放，顾客凭借这样的信用筹码在发行的商店及分店赊购商品，约期付款，奠定了信用卡的雏形。
后来有一天，美国一个名叫弗兰克·麦克纳马拉的美国商人，在纽约一家饭店请客吃饭，就餐完毕准备离席时发现没带钱包，不得不打电话让妻子亲送钱包解救，这么尴尬的场景给了马克纳马拉一个灵感，为什么不能创建一家信用卡公司呢？
于是在1950年的春天，麦克纳马拉与好友在纽约创立了“大来俱乐部”（DinerscCub），即大来信用卡公司的前身。俱乐部为会员提供能证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费，然后由大来公司代付账款，之后再向持卡人收款。
由于卡片的便利性使得信用卡业务慢慢扩展到航空、饭店等各种行业，发卡机构也有了变化。当然，银行也看到了这个发展潮流。
1.3 银行卡的发展
最早发行的银行信用卡在1952年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先发行。此后，众多商业银行加入了发卡行列，主要是因为银行资金实力雄厚、信誉良好、分支机构广泛，所以信用卡的使用范围和应用领域得到了扩展。
到1959年，美国已经有60多家银行开始发行信用卡。之后银行信用卡受到社会各界的关注和认可，得到迅速发展。信用卡也不仅局限于美国，在英国、加拿大、日本和欧洲众多国家盛行起来。
随着我国改革开放的实施，对外经济和文化交流日益扩大，在这样的时代背景下，许多人把国外流行的信用支付方式带到了中国和其他地区，有中国香港、中国台湾，还有新加坡、马来西亚等地，信用卡从此进入了中国。
以发行第一张银行卡为标志，中国银行卡市场的发展经历了起步、形成、探索、发展、成熟和变革六个阶段。
（1）起步阶段（1985~1993年）
1985年3月，中国银行珠海分行发行了国内第一张银行卡“中银卡”，标志着国内银行卡迈出了发展性的第一步。1987年，工商银行发行了红棉卡，并于1989年更名为牡丹卡。1990年，建设银行发行了龙卡。这一阶段，国内银行卡业务从无到有快速发展。
（2）形成阶段（1994~1996年）
1994~1996年是我国银行卡发展的第二阶段。此前各发卡行都是独立发卡，发卡标准不统一、独立布设自己的ATM和POS，仅限本行使用，存在较大的局限性。因此，全国金卡工程开始启动，推动了全国统一的银行卡业务规范和标准的形成，推进了全国统一的银行卡跨行转接网络的建设。
在此阶段，股份制银行业纷纷也加入发卡行列，发卡机构数量、发卡总量、卡种类、业务范围等方面都呈现快速增长态势，国内银行卡市场规模迅速扩大。
（3）探索阶段(1997~2001年)
1997年10月30日，中国人民银行牵头发起成立了银行卡信息交换总中心，1999年9月，中国人民银行正式成立了“全国银行卡工作领导小组”，2001年2月，组织召开了全国第一次银行卡工作会议，并开始筹建我国的银行卡组织——银联。我国银行卡逐步实现联网通用。
（4）发展阶段（2002~2004年）
2002年3月，中国银联在合并全国银行卡信息交换总中心和18家城市（区域）银行卡网络服务分中心的基础上正式成立。银联成立标志着我国银行卡进入了一个新阶段，开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的时期。
在国务院和人行的支持下，国内银行卡受理市场开始迅速扩大，ATM终端、POS终端和商户加入网络，业务受理网点数量和覆盖范围大大增加，为国民提供了更方便的用卡环境。
（5）成熟阶段（2005~2012年）
2005年之后，银行卡产业开始加强跨行业合作，与老百姓生活密切相关的行业拓展上。在水、电、气以及航空、加油、医院、学校、海关等与人民群众生活密切相关的领域得到了越来越广泛的应用，为群众生活带来了极大的便利。
进入2007年，国内银行卡市场在过去的基础上，继续保持规模增长态势。截止2011年末，国内银行卡累计发卡量突破29亿张，受理商户总量超过了318万户，POS和ATM总量分别达483万台和33.4万台，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。
