（2）受材料和金融环境的限制，南宋纸币的使用步履维艰
南宋纸币的制作和金银货币并不一样，这是出自四川地区的特殊树种来制作纸币。通过这样特定的原材料来制作纸币，能够达到减少假币的风险；但同时大量利用这种原材料来制作纸币，自然就导致了另一个不良现象的产生。
由于需要大量的特殊树种来印制纸币，然而，这特殊的树种仅生长在四川地区，因此难以供应大量纸币的印制。
这让当时的南宋即便是偏安一隅，也仅是专属的几个地区里纸币较为流行。纸币发展较快时间里无法满足这一需求，导致了成熟纸币体系无法形成。
南宋的金融环境当中一个最为突出的特点便是，纸币仅仅是作为金融市场当中大额流通的产品。南宋的金融环境当中，人们日常生活的交易依旧是极少用纸币来进行贸易。
在金融市场的双方更多依靠市场、及建立的合作关系来实现商贸的发展；在这一过程中，纸币成为可有可无的东西。这一情况无疑就加重了南宋商业贸易当中，商人对于纸币的使用是少之又少。
而且在中国几千年的金融思想影响之下，南宋要想建立成熟的纸币体系，必须要冲破相关金融思想的束缚。
但在最终的结果看来，不成熟的金融思想影响南宋成熟体系体系建设，使得这一体系即便到了南宋灭亡以后，依旧未能成型。纸币无法代替金银货币、可纸币使用量的发展却引发了不良反应。
（1）长期以来，金银作为货币使用深入人心
中国封建时代最常用的货币是铜钱，在这一使用货币的影响之下；发展到南宋时期，在大型的商业贸易当中，通过金子进行贸易是大宗货物商业贸易经常采用的交换方式。
金银因为具有固定的价值，成为贸易流通中的贵金属。与纸币相比，当时的百姓更信任的是金银货币。而对于仅仅只是一张纸做的凭证，百姓是极少使用的。
尤其南宋纸币的发行大多在川蜀这样商贸较为发达的地区；并且在这些贸易当中，经常以长途贸易为主。对于这些商人来说，随身携带的金银货币相较于纸币来说，更能带给他们安全感。
因此，即便在南宋时有着制作精良的纸币；但是金银作为货币使用方式依旧是当时人们的主流。尤其在古代不成熟金融思想的催发之下，建立相对成熟的纸币体系更是难上加难。
