如今，创建和推出数字金融产品变得相对容易很多，这吸引了成千上万的金融科技初创企业涌入这个行业赛道。这一趋势标志着金融服务正在向产品价值金字塔的下一个阶段过渡，市场上开始出现更加便捷的解决方案，而不是停留在功能性阶段。（但是，远远落后于其他行业赛道，毕竟关乎于资金????和信息安全????，走得快，支付宝，这不，飞出去了）
在这个背景下，采用第三方供应商提供的解决方案的银行，将面临不小的挑战。B2B 供应商解决方案市场的发展速度明显落后于面向大众的 B2C 银行市场。一方面，供应商市场的竞争相对有限（对手少，要求低），这主要是因为开发一套完整的白标银行解决方案需要大量的时间和资源投入（成本高）。因此，大多数供应商都将重点放在为银行提供稳定、安全且高质量的功能模块上，尤其是在那些基本没有竞争对手的细分领域。然而，这些功能已经无法满足银行的终端用户需求，因为客户解决方案市场已经进入了新的发展阶段，塑造了更高的用户期望。
事实证实了上述的趋势分析，金融科技初创企业在五到七年前就开始积极运用用户体验设计（UX）方法论。相比之下，传统银行直到最近才开始大规模引入用户体验（UX）、客户体验（CX）和设计思维（Design Thinking）等理念。而对于许多解决方案供应商而言，他们仍在销售使用体验欠佳、视觉设计过时的产品，主要依赖功能性作为竞争优势。尽管这些解决方案难以满足终端用户的需求，但由于供应商市场缺乏替代选择，传统银行往往被迫采购这些第三方产品。然而，有一些银行开始自主开发解决方案，或对供应商的产品进行深度定制，以提升其易用性和对用户的吸引力。（来了来了，自主研发）
同时，近年来供应商市场的竞争格局正在发生变化。为了在市场中占据一席之地，新进入者不再仅仅提供功能性解决方案，而是开始推出兼具功能性和便利性的产品。（走得快的数字金融行业开始赋能其他传统金融银行业，所谓的“商业化”，不只是服务内部业务，还开展外部业务赋能，好吧，就是产品外包）这也是他们相对于传统厂商的竞争优势之一。至于传统供应商能否及时升级其产品以满足市场需求，这还有待时间的检验。
第二阶段：可用价值
当“创新者”尝试并认可新产品的优势之后，他们开始积极传播产品的价值，这种口碑效应激发了早期采用者的兴趣，为市场带来额外 13.5% 的增长。需求量开始上升，产品生产技术或服务交付流程逐渐稳定，市场开始吸引更多竞争者的关注。
在这个阶段，功能性不再是产品的核心竞争优势。技术会被广泛应用（复制），市场上出现越来越多的替代选择。在争夺客户的过程中，制造商开始更加关注产品或服务的便利性和美观性。与此同时，客户期望值也越来越高，他们不再容忍产品存在的问题。
以汽车行业为例
需求的增长引发了新一轮的市场竞争。竞争对手们将焦点转向了汽车的便利性。他们开始推出更易于使用的车型，提供封闭式、隔音的车厢和车轮减震器。很显然，这些改进促进汽车的市场需求（降低使用门槛，扩大了用户数量）。然而，在这个阶段，制造商们仍无需过多关注美学设计。
正如亨利·福特（Henry Ford)）在 1909 年所宣称：“顾客只要选择黑色，就可以将汽车漆成任何想要的颜色”
这对银行业意味着什么？
更便捷的数字化服务将银行服务和用户期望提升到了一个新的高度。客户下意识认为，网上银行和手机银行服务应该更加便捷且易用。因此，数字银行创新的重心就从初期的功能导向阶段，过渡到更注重产品和服务可用易用的阶段。如今，更进一步到达美观度这个阶段（为了不去费时费力去线下办理服务，不得不使用那些传统服务的数字产品，不忍直视过时且拙劣的界面视觉，不过，我相信会变得越来越好看的）
对于如今的数字银行产品而言，仅仅提供在线开户功能已经远远不够了。我们需要确保整个流程要比竞争对手更快捷、更简便、更透明。同样，移动转账也不应该还需要用户填写冗长的表单，而是让用户能够直接从通讯录中快速选择收款人，实现即时转账。
我相信，新时代的银行客户的主流认知也已经跨越或即将完成可用性阶段。对大多数用户而言，可用性易用性已不再是产品的独特优势，而是成为了不可或缺的基本要素。这意味着我们需要在价值金字塔的更高层次上寻求突破，从而能够给用户带来惊喜和差异化服务体验。
遗憾的是，并非所有金融机构都及时调整了其产品和服务发展策略。相当一部分企业仍然固守陈规，“哪来的勇气和自信”认为仅仅提供基本功能就足以满足客户需求。然而，当客户因视觉不佳、服务不便或产品过于复杂而转投竞争对手时，恰恰这些企业都会表现出难以理解的惊讶。
第三阶段：美观价值
市场/用户需求随着竞争的增强而增长，因此市场上涌现出更多功能和便利性相似的产品。此时，产品开始吸引早期大众（多数派），或那些所谓的实用主义者的注意。这些用户确信产品的价值和可用性（在很多行业领域，我就是这种类型的用户，毕竟是设计师，虽然移动端-工商银行应用已经改善很多，但因为界面视觉过时“拉垮”，弃之一旁），由于这些用户的加入，将使市场规模进一步扩大约 34%。
在这样的市场环境下，提供独特的竞争优势变得异常具有挑战性。此时，一个突破性的思路应运而生：我们不仅仅需要提供便捷的功能，还要为用户创造使用产品时的愉悦情绪。这一洞察引领市场进入了一个新时代，产品不再仅仅追求功能性和可用性，而是更加注重美学设计和情感共鸣。
客户对这一转变反响热烈。他们喜欢该产品不仅提供功能价值，而且还以一种愉快的方式进行操作，唤起用户积极的情感。迈入产品价值金字塔的下一个阶段，美学设计成为了关键的差异化竞争优势。
以汽车行业为例
福特 T 型车——世界上第一款面向大众的经济型汽车，生产于 1927 年正式退役。在其整个生命周期中，累计生产了 1500 万辆。这款开创性产品的需求呈现出惊人的增长曲线：从 1909 年的 1万辆产量，攀升至 1923 年的超过 200 万辆。如此巨大的市场需求催生了新的竞争者，开始推动整个行业进入了下一个发展阶段。
