对了，美学设计成为新一代汽车的核心竞争力之一。客户越来越重视车辆的设计美感和乘坐舒适度。驾驶开始转变为一种愉悦享受，为驾驶者带来积极的情感共鸣。这种市场需求的转变推动了产品创新，使得 20 世纪 30 年代的汽车市场涌现出一批精致优雅、外观惊艳的车型。
这对银行业意味着什么？
尽管部分传统银行产品尚未完全实现可用性阶段，但是，领先的金融科技企业已经将其产品和服务提升到更高层次。这些服务不仅注重功能的可用性，还格外重视数字产品的美学设计。
通过客户反馈数据分析，金融科技企业发现，具有视觉吸引力的金融产品能够激发更强烈的正面情感反应，相比于采用模板化设计的产品具有更明显优势。这一点，恰恰可以解释金融科技企业如何在较低的营销成本投入的情况下，仍能取得巨大的市场份额。
研究数据表明，客户不仅倾向于选择美学设计更为出色的产品，而且对这类产品的缺陷也表现出更高的容忍度。这种“美学溢出效应”不仅适用于人际关系（对帅哥美女不知不觉展现出更好的包容度），同样也反映在用户与数字产品和服务的互动中。然而，我们必须谨记⚠️，产品的核心功能性和可用性是不容妥协的基础。这些要素直接关乎用户的基本需求，是产品成功的前提条件。就像一辆外观再惊艳的汽车????，如果无法正常行驶或驾驶体验欠佳，终究无法在市场中立足☹️。
数字金融产品在功能性和便利性方面正经历持续的显著提升➕，这为将美学价值作为竞争优势创造了有利条件。随着用户的基础需求得到满足，产品差异化的重点正在向更高层次的需求维度转移。我们观察到????，市场上正涌现出越来越多注重视觉设计和用户情感的金融产品，这反映了行业对美学设计重要性的普遍认知。????
第四阶段：地位价值
大量的市场/用户需求增长导致大规模生产。实现产品的成本有效降低（小米的供应链产品）。与此同时，市场细分策略被积极推行，根据客户的购买能力、个人偏好和社会地位，提供多样化的新产品变体。（小米手机也有面向不同用户属性的产品）
市场上越来越多相对保守的客户，只愿意为能够彰显其特权的产品支付溢价????。
产品正在逐步演变为一种生活方式的象征，成为彰显用户社会身份的重要载体。在这个阶段，制造商意识到可以针对不同的目标受众量身定制产品，通过在功能性、易用性和美观性等方面创造独特的特征组合来实现差异化。这些精心设计的特征组合对于特定的细分消费群体具有重要的吸引力和价值体现。
以汽车行业为例
汽车制造商正在积极实施产品线细分策略，通过个性化定制来精准满足不同细分市场的需求，从而实现对整体市场的分段渗透。
针对高端市场，他们推出豪华高价车型，并进一步细分为行政座驾和性能跑车；面向家庭用户，开发宽敞实用且价格亲民的车型；针对年轻群体，设计外观时尚、紧凑灵活的车型；为专业人士打造功能性皮卡等工作用车。这种多元化的产品组合策略旨在全面覆盖各类消费者的多样化需求。
汽车作为一种社会身份的象征，已经成为快速识别个体所属社会群体的有力指标。在产品设计中，社会维度已经与功能性和美学特征形成了不可分割的三位一体。这种演变意味着产品设计理念开始发生重大转变：从为所有用户提供单一功能性产品的传统模式，转向针对多元化品味和需求开发丰富产品变体的新范式。（这句话感觉一点味道????）
这对银行业意味着什么？
金融科技行业正在涌现出越来越多针对特定用户群体的垂直化金融产品。
例如：一家面向青少年的移动银行应用 Step。该产品在正式上线前就已经吸引了约 50 万潜在用户加入其等待开通名单，展现出巨大的市场潜力。Step 公司瞄准了一个他们认为尚未被充分服务的移动银行细分市场——美国境内约 7500 万 21 岁以下的儿童和年轻人。
然而，从产品价值金字塔的角度来看，数字银行业当前主要处于可用性阶段（我们多多“吐槽”，帮助银行业提升数字产品体验）。在这个发展阶段，对于大多数的用户而言，产品的身份象征价值还不是首要考虑的因素。（现在有些许苗头，私人财富规划开始映入大众视眼）事实上，如果一个金融服务产品在易用性和美观性上表现欠佳，仅凭专门为特定群体定制这一点，其实也很难引起用户的持续兴趣和使用。
产品的身份价值只有在建立在适当的功能性、易用性和美观性的基础之上，才能成为真正带来竞争优势。这种多维度的产品价值整合是实现极致客户为中心设计的唯一途径。如果产品在这些基础层面存在缺陷或与目标用户需求不匹配，那么仅靠市场细分策略是无法弥补这些根本性问题的。
J.P. 摩根大通推出的纯数字银行产品“Finn”就是一个典型案例，尽管背靠金融巨头，然而，万万没有想到，该产品在全国范围内仅仅吸引了 47,000 名用户注册，最终不得不选择停运。这个案例恰恰说明产品核心价值起到决定性作用。
和汽车行业一样，数字金融服务的市场细分领域也可以大的惊人。给我们预留了非常广阔的产品差异化空间。
我们可以开发一款面向高净值客户的专属应用，将账户余额设为准入门槛，并提供独特的增值服务，使之成为客户社会地位的象征。另一个方向是针对家庭用户群体，我们可以设计一个专门的家庭财务管理平台，整合家庭成员账户，并提供预算规划和支出监控等核心功能。这种基于用户场景和需求的细分策略，能够帮助我们精准定位目标市场，提供更加个性化和有针对性的金融解决方案。
尽管我们目睹了众多此类服务的尝试性推出，但其主要的普及高峰仍在未来，需要等待市场/用户需求的成熟。这种发展轨迹与家用汽车以及其他特定车型类别的演进如出一辙，也都并非一蹴而就，就能达到大规模市场需求。我相信，不久将来，定能实现。
第四阶段：使命
这个阶段，产品所在的市场已经成熟，从快速增长阶段过渡到稳定期。从市场发展的 S 曲线视角来看，我们正逼近一个关键拐点。需求能否持续增长，主要来源于后期大众和保守派群体的采纳/采用。
突然，市场上出现了一个革命性的产品。乍看之下，它似乎只是针对特定消费群体的又一次产品迭代。然而，这个创新并非仅仅提供了新的功能变体，而是重新定义了价值坐标——超越了产品常规效用，开创了一种全新的世界观。
这类颠覆性产品有潜力重塑现有市场格局，通过提供创新性愿景，不仅能够变革当前市场，更有可能引发新一轮技术革命。因此，产品不再只是便利或愉悦的来源，而是升华为某些消费群体的价值符号，与他们在更深层面产生共鸣和连接。
以汽车行业为例
纵观汽车行业近几十年的发展轨迹，有一种感觉，竞争对手似乎难以推出真正颠覆性的创新。长期以来，行业内并未出现实质性的突破性变革。
然而，近期行业格局发生了颠覆性变革。却早在 20 年前，2004 年，成立仅 1 年的电动汽车初创公司“特斯拉”（Tesla Motors）在 A 轮融资中从埃隆·马斯克（Elon Musk）那里获得 750 万美元的投资。正如马斯克在 Recode 的采访中所说：“特斯拉对于可持续交通和能源生产的未来至关重要。特斯拉的根本使命，也是其核心价值主张，就是加速可持续交通和能源生产的到来。”
