第四个保本增值账户：主要是为家庭以后的刚性支出提前储备一些现金流，比如孩子的教育金、自己的养老金等，这些钱都是到了一定阶段就必需要花的钱，而且不是小数目，所以要提前规划好。
那这个账户的钱，安全性是排在第一位的，要保证本金不能有任何损失，同时可以追求一些收益来抵御通货膨胀，建议选择银行理财，基金定投等做投资组合。
以上四个账户就是我们常见的标准普尔四大象限。
之前我们会把3-6个月生活费也放在第一个象限，然后跟大家说这部分钱是用来应急的。
有的同学就会迷糊，说这到底是日常花的，还是应急的呢？！
那我们优化一下这个分类，把应急金单独拎出来分到备用金账户里。
第五个备用金账户：用于应对生活中那些突发性的，而且不被上面四个账户所覆盖的事情。生活中难免会有比较急需用钱的时候，可能是这个月信用卡刷的多了点下个月工资不够还；也可能是临时决定跟朋友去旅游；或者某一个月收到很多婚礼邀请，随份子总不能刷信用卡。
所以这就要求家庭中必须有一部份较为灵活可流动的资金，来应对这些突发状况。
这个账户放在我们的零花钱计划里，我觉得是很合适的，周期短、收益高。
同样一万块，放余额宝一年才175块利息可能还不到，放零花钱计划里，收益凭证 奖励金双管齐下可以拿到1-3000左右。翻了不知道多少倍！
这五个账户组合在一起，就是一个比较完整的家庭资产配置方案了，基本上是能够覆盖家庭的所有需求。
02具体该如何配置？
家庭财务对资产的需求是动态变化的。
不同时期，家庭的财务状况和风险承受能力都是不同的，所以在配置家庭资产的时候，我们也要根据不同时期的特性来分配比重。
比如可以按照家庭生命周期来分。这个家庭生命周期也有很多分法，我这里用MBA智库的概念简化举例。
根据这个周期，我做了一个我个人偏好的配置比重案例表格，供大家参考。
1、单身期这个阶段一般没有很大压力，属于一人吃饱全家不饿的阶段。所以大部分也不会主动关注家庭资产配置这块。我就不单独说了~我觉得这个期间资产分配是可以参考家庭形成期的。
2、家庭形成期结婚到孩子出生前，一般来说在这个阶段家庭收入会逐渐增加，而前期婚房装修、日常等开销相对会比较大，所以现金账户占比最大。
比重第二大的，我个人偏好是投资账户，因为这一阶段没有太大的外部压力，风险承受能力较强，可以用一个较大占比的资产去做投资，博取高收益。
而保障账户根据双十定律，我建议是5-10%左右。在标准普尔中，保障账户的占比是20%。这就意味着如果家庭有20万的资产，要拿出4万块钱去买保险，很明显这个比重过高，不太现实。但如果是拿出1-2万块钱为家庭购置保险，还是负担得起的，而且保额也是够用的。
3、家庭成长期孩子出生到独立生活前，处于上有老下有小的阶段。
这一阶段日常的开销不会占太大的比重，重大的开支还是在抚养子女，所以保本账户的占比会大一些。而此时还需要考虑子女的教育金储备问题，所以保本升值账户的占比也同步提升。
4、家庭成熟期子女已经成年并且独立生活，家长还在工作的阶段。
这个阶段夫妻二人不用再承担子女的教育费用，所以这一阶段重点就是储备好自己的养老金。那这时保障账户的比重会减小，因为买的大部分长期险已经结束缴费期了。
此外，这时期夫妻二人的工作经验和经济状况都到达最高峰，最适合积累财富，所以可以扩大投资，但也不宜选择风险过高的投资渠道，安全稳健为主。
5、退休养老期收入降低，消费量也减少。压力相对最小，这个阶段夫妻一般均已退休，子女生活也逐渐稳定。主要的目的就是安度晚年。那保本在这个时期比什么都重要，最好就不要再进行新的投资了。
如果有一定的投资经验和能力，也可以进行少量的风险投资。此阶段保险基本上都已经结束缴费期，可能还有一部分寿险保障是为了给下一代传承财富，所以此时保障账户的占比也会降低很多。
当然，这个只是我站在自己立场上做的一个百分比划分，要知道这个并不是绝对固定的。
我也把我这样分配的原因和逻辑给大家解释了，大家可以根据自己的实际情况去做调整~
03备用金账户
接下来说一下我们补充的备用金账户。
备用金主要用来应对生活中的一些突发状况，通常准备3-6个月的生活费就差不多了。
而且备用金同样也可以根据家庭不同阶段的经济水平来做调整。比如年轻家庭可能没那么多钱，大概能留出三个月的生活费也可以先用着。如果经济状况比较好，想多留一些也是可以的。
那这笔钱该怎么打理呢？
我们前面说过，备用金账户对灵活性的要求很高。但大家也知道，灵活性高就代表收益会很低。万一我们很长时间都用不到这笔钱，闲置那么久就会少很多收益。
这里跟大家分享一个方法，让备用金在保持灵活的同时尽量获得更多的收益。
比如，我们将备用金分成3份，其中一份是短期而且非常灵活的，建议就放在货币基金里，t 1的机制，次日就能取出，足够你临时应急，也不会牺牲太多收益。
另外2份买理财产品，这样收益会高不少！
比如说我们的零花钱计划，就是一个很好的方法，让备用金在保持灵活的同时尽量获得更多的收益！
以上，大家也可以试着思考一下自己当下时期该如何配置好资产，做好财务规划。至于梳理，篇幅有限，下篇我再来跟大家讲如何实操呀~
