买保险就是跟保险公司的一场博弈，要不我们赢了，要不保险公司赢了。
不过有一些保险，看上去风险会少很多，比如终身寿险、终身的储蓄型重疾险，因为“人终有一死，或…，或…”。
终身储蓄型重疾险不但保障疾病，也保证身故，最后家庭一定会得到一笔补偿，那么是否值得购买？又该怎么挑选？今天奶爸就跟大家一起聊聊储蓄型重疾险：
- 储蓄型重疾险有什么特点？
- 12款储蓄型重疾险横向对比
- 终身储蓄型重疾险该怎么选？
01
储蓄型重疾险有什么特点？
储蓄型重疾险的说法，是对应消费型重疾险的，最大的区别就是有没有身故赔偿。
在重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险可以获得补偿，而消费型重疾险则没有。很多人常常我们接触平安福、国寿福、常青树等等都是储蓄型重疾险。有些小伙伴以为储蓄型重疾险只能线下找代理人购买，这当然不对！无论线上线下，都有非常多储蓄型重疾险产品。
这里要注意，重疾和身故，两个责任只赔付其中一个，保障有一定的缺失，如果预算比较充足，可以搭配购买一款定期寿险。
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02
12款储蓄型重疾险横向对比
储蓄型重疾险产品非常多，奶爸有一个经典50多款产品对比图，这里就不全部放出来了，只挑12款比较热门的储蓄型重疾险做对比，其中有重疾单次赔付，也有重疾多次赔付的，按价格排序如下：
复星联合健康康乐一生2019重疾险
瑞泰人寿超级玛丽重疾险
信泰人寿完美人生
阳光人寿阳光i保重疾险
复星联合健康备哆分1号
弘康人寿哆啦A保
中国太平福禄康瑞2018重疾险
华夏人寿常春藤多倍版
华夏人寿华夏福
长生人寿长生福优加重疾险
中国人寿国寿福
平安人寿平安福2019
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先说结论：
从性价比上说，康乐一生2019最值得买，其次是超级玛丽。
康乐一生2019
康乐一生2019不仅仅是价格便宜，而且有3个优势：
1、投保前十年，重疾赔付购买保额的130%；
2、有中症保障，额外赔付50%保额；
3、轻症保障额高，额外赔付35%保额起，并递增到45%，不仅在对比产品中，在市场上也非常具有竞争力。
康乐一生2019是最近推出的产品，也是曾经“国民重疾险”康乐一生B款的升级版，这次的升级加量不加价，看来复星联合健康要把康乐一生重新送上性价比的王座。
瑞泰超级玛丽
瑞泰人寿超级玛丽主要特色有两个：1、保障选择非常灵活：轻症、高发癌症二次赔付、身故保障都可以自由选择；2、轻症赔付后，重疾保额增长30%。拥有类似功能的还有平安福2019，奶爸认为这个附加保障，超级玛丽的理赔条件更优，因为没有限制年龄，而且保额更高。
阳光i保重疾险
阳光人寿阳光i保重疾险虽然说价格并没有绝对优势，但是也有两个优点：1、有一定的品牌度和规模，二级分级机构36家，线下网点1800多个；2、部分疾病，可通过人工核保投保，如甲减、甲亢等。
如果你注重重疾多次赔付的功能，可以重点考虑信泰完美人生或者长生福优加。
信泰完美人生
信泰完美人生，目前是分组多次赔付重疾险中，性价比最高的。主要优势有：
1、重疾分组比较友好，分6组，癌症独立分组；
2、性价比高。不同性别，价格比单次赔付的康乐一生2019，高约2%-10%，而多了4次重疾赔付；
3、轻症赔付额较高，虽然没有中症，但是高发轻症覆盖全面，赔付45%保额，可以说是非常优秀的。
长生福优加
长生福优加则是性价比非常高的不分组多次赔付重疾险，价格比信泰完美人生高20-30%。如果预算非常充足，也可以考虑这款产。
除了重疾不分组外，长生福优加对高发疾病-脑中风后遗症赔付条款，对消费者非常友好，中度脑中风后遗症的赔付条件甚至比一些产品的轻症条款更宽松。
长生福优加脑中风后遗症轻症/中症赔付条款
常见轻度脑中风赔付条款
如果你偏好线下产品，那么华夏人寿的产品性价比较高。不过，重疾单次赔付的华夏福仍比康乐一生贵30%左右。而多次赔付的常春藤多倍版，则比完美人生贵15%-20%。
有些朋友非常看重华夏福的两个功能，奶爸在这里要给大家泼一下冷水，让大家更理性看待：
1、18岁前，重疾赔付200%保额，重疾赔付更多当然是好事，但是这个功能价值多少？其实华夏福这个功能，相当于多买了一份定期少儿重疾险。如大黄蜂少儿重疾险，50万保20年，10年缴费，每年的费用大概是400-500。
2、88岁返还保费，这相当于多加钱买了一份两全险，给付条件是88岁还生存，否则是没有返还。首先，能不能活到88岁，是一个未知数。其次， 30岁购买，即58年后才可以获得返还，如果按照4%的通胀计算，28万的总保费只相当于现在的2万多。
当然，如果你决意线下购买，华夏福的性价比还是不错的，比平安福和国寿福便宜10%-20%。
如果你比较在意高发轻症/中症，那么康乐一生2019、信泰完美人生、复星备哆分1号从保额和覆盖度来说，都比较好。
相反的是平安福2019最差，常年在理赔前五的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥手术均没有保障。
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上文没有提到的复星备哆分1号、太平福禄康瑞2018、国寿福在奶爸保公众号回复关键字看详细测评。
03
终身储蓄型重疾险该怎么选？
上面测评了这么多款产品，最后就跟大家说说该怎么选吧？
第一步，保额优先，确定自己是否适合买终身的储蓄型重疾险。
终身的储蓄型重疾险的好处是一定能够获得赔偿，但是一分钱一分货，价格比消费型的产品会高30%或以上。
购买前要看看自己的预算是否充足，一般来说重疾险的价格阶梯长这样：定期消费型重疾险＜终身消费型重疾险＜终身储蓄型重疾险。
买保险，最重是保额。然后才考虑买哪一种类的保险。
重疾险保额，奶爸一般建议30万以上。而保费预算应该是家庭收入的5%-15%，不要让保费成为负担。
第二步，选择性价比高的产品。
重疾险是一个相对规范的险种，发病率95%的25种重大疾病，有保险行业规定了统一定义。所以买重疾险，奶爸最看重的是价格，其次是高发疾病的保障，一句话就是性价比很重要。
不过，通常来说线上产品的性价比会高很多，但是，很多人买保险还是喜欢线下头投保。其实，线上线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。何况都9102年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。
第三步，检查自己是否符合投保条件、健康告知。
你挑保险，保险也在挑你。
性价比高的产品，一般会挑选非常健康的群体。这样理赔风险小，成本低，所以价格低，这个道理大家都懂。
如果你健康有点小状况，不知道自己能买哪款产品，在奶爸公众号【方案定制】那里，可以找到帮助。
今天的文章就到这里，希望能对你买保险有一点帮助，如果还有疑问，欢迎留言。
